Last Updated on 2023 年 6 月 30 日 by elaine

根據統計，至111年9月，重大傷病的領證數已經高達百萬張，平均每3分鐘就有一人領有重大傷病證明，而重大傷病醫療花費高昂，雖有健保補助，但支應有限，如果需要更高品質的醫療服務，就要選擇自費治療，這時重大傷病險就可以補助相關的開支。

目前健保定義的重大傷病共有22項300多種疾病，對保險公司不一定合乎成本，這幾年不少保險公司的重大傷病險紛紛停售。今天要介紹的就是碩果僅存的、全球人壽醫卡讚85重大傷病健康保險（簡稱醫卡讚85）。除了剛剛提到的22項重大傷病外，針對特定傷病還有加成給付，一起來看看！

什麼是重大傷病險？

重大傷病包含 1) 腦中風、2) 冠狀動脈繞道手術、3) 急性心肌梗塞、4) 癌症、5) 末期腎病變、 6) 癱瘓、7) 器官移植，七大類，根據全民健保重大傷病分類，共有22項300多種疾病。

經醫師確診罹患公告之重大傷病時，可檢附相關證明來申請重大傷病卡，領卡之後健保可抵扣因重大傷病所需的相關醫療費用，超過健保的部分就由重大傷病險來分攤。

重大傷病險通常是一次性給付，也就是在確診之後，保險公司會給被保險人一大筆錢，自始契約就結束了。有些重大傷病險，針對特定的病症，還會有額外的加給，讓被保險人有更充足的經濟條件抵抗病魔，例如我們這次要介紹的醫卡讚85重大傷病險。

醫卡讚85有哪些特色？

1 . 只要領卡就理賠

一旦罹病，只要領取健保核發的重大傷病證明，就可以申請理賠。

2 . 保險期間長、保費固定

醫卡讚85有5種繳款年期，一旦選擇投保，保費就固定不會再變動，繳款結束後，保障會跟到保險年齡滿85歲為止。

3 . 一次性給付

只要確定罹患健保分類的22項重大傷病，就可以獲得一次性理賠，用以支應重症初期的龐大開銷。

4 . 五項特定重大傷病再另外給付20%

只要確定中了以下5項特定重大傷病，除了有一次性給付之外，還會額外再領到保額的20%保險金。5項特定重大傷病包含： 1) 燒燙傷、2) 接受器官移植、3) 重大創傷、4) 脊髓損傷或病變、5) 重肌無力症。

醫卡讚85的保障有哪些？

一次性給付項目

根據全民健保在108年修訂的「重大傷病定義」包含以下22項：

1.須終身治療之全身性自體免疫症候群	9.因呼吸衰竭需長期使用呼吸器	16.慢性腎衰竭
2.小兒麻痹、腦性麻痺所引起之併發症	10.嚴重溶血及再生不良性貧血	17.脊髓損傷或病變所引起之併發症
3.潛水夫病	11.漸凍人症	18.急性腦血管疾病
4.慢性精神病	12.重症肌無力	19.燒燙傷
5.漢生病	13.多發性硬化症	20.接受器官移植
6.烏腳病	14.嚴重營養不良	21.罕見疾病
7.賈庫氏病	15.癌症	22. 重大創傷
8.肝硬化症	–	–

特定給付項目

只要罹患上述22項傷病的期中一項，就可以領到給付。給付金額依當時我們投保的金額，最低是20萬，最高500萬。此外，針對以下5種傷病，會另外再給付保額的20%。舉個例子，假若我的保額是100萬，因為事故導致嚴重燒燙傷，我可以得到原本的100萬元，另外還有特定給付的20%，所以總共可以領到120萬的理賠金。

1 . 燒燙傷

面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。

2 . 接受器官移植

移植器官及接受器官移植後之追蹤治療。

3 . 重大創傷

其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數六十分以上者。

4 . 脊髓損傷或病變

所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者（其身心障礙等級在重度以上者）。

5 . 重症肌無力症

自體免疫性神經肌肉疾病。

醫卡讚85的保費是多少？

醫卡讚85的年繳保費揭露在商品條款的附件一，總共有10年期、15年期、20年期、25年期及30年期5種方案可以選擇。年期越短保費越高，但不管是幾年期，只要中間繳款沒有間斷，都是固定保費，且保障到85歲。

另外，保費的單位是「每萬元」投保金額。契約規定最低投保金額是20萬，所以就是費用至少要乘以20。以30歲男性，保額20萬，20年期為例，單位費用是350，所以我每年要繳350*20=7000元。

因為罹病初期的開銷除了醫療費用，還包含健康照護、營養品，如果行動不便，還要打造無障礙空間，保險寶建議將保額規劃在100-200萬是最基本的。如果預算足夠再往上加就好。

最後要留意的是，醫卡讚85根據不同的方案，所能接受的投保年齡都不一樣，期限越長，接受的年紀限制就越多，規劃醫療險的時候隨時要留意自己的身體狀況。

繳款期限	10年期	15年期	20年期	25年期	30年期
投保年齡限制	0-65歲	0-60歲	0-55歲	0-50歲	0-45歲

投保醫卡讚85有哪些注意事項？

1. 疾病等待期：醫卡讚85的一般傷病的等待期是30天，癌症是90天，等待期內出險，保險公司可以不負理賠責任。
2. 不保項目：雖然只要領有重大傷病卡，醫卡讚85就會理賠，但有些先天的傷病是無法申請理賠的，條款有列出以下8種不理賠的傷病，投保前要特別留意唷！

遺傳性凝血因子缺乏	職業病	外皮之先天畸形	先天性免疫不全症
先天性新陳代謝異常疾病	先天性肌肉萎縮症	心、肺、腸胃、腎臟、神經、骨骼系統等之先天畸形及染色體異常	早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟之併發症

醫卡讚85有哪些優缺點？

優點

1. 保費固定：醫卡讚85是定期保險，也就是投保的當下，保費就固定了。
2. 概括式理賠：醫卡讚85的理賠條件是「全民健康保險重大傷病項目及其證明有效期限所載之項目」，白話文就是只要領有重大傷病卡就可以申請理賠（除了前面提到8項不保項目之外）。
3. 保費合理：比起一般終身型的醫療險或癌症險，同樣的保額，醫卡讚85的保費是相對便宜的。

缺點

1. 一次性理賠：醫卡讚85是在罹病之後會一次性給付保險金給被保險人，至此契約終止，之後的保障就不會延續了。
2. 85歲之後沒有理賠：雖然85歲已經超過國人的平均壽命，但就連我自己也會擔心活太久沒有保障怎麼辦。所以在投保前要先想到，85歲之後就是保障的空窗，我們需要用其他商品補足。

醫卡讚85投保建議

先有終身型醫療險，再以醫卡讚85當補強

醫卡讚85是目前很受歡迎的重大傷病險之一，主要是因為保費低且保額高，通常重大傷病險只有一次性理賠，理賠結束之後就沒有保障了。所以我會建議，如果有顧慮，可以先投保終身型的醫療險，再搭配醫卡讚85。

終身型的保障通常是列舉式的保險，也就是契約有提到的才有賠，例如動了手術，就只賠手術的部分，理賠的範圍限制較多，理賠金也比較少，但好處是保證續保，不會因為中途出險，之後就沒有保障。

相反的。醫卡讚85及大部分的重大傷病險，保額高，理賠限制也少。只是一旦出險就沒有保障了，所以會建議終身醫療和醫卡讚85可以搭配投保。

如果預算有限，癌症險與醫卡讚85擇一投保即可

癌症也是重大傷病的一種，有些人會把重大傷病險當成癌症險來投保。所以如果你的預算有限，癌症險或重大傷病險可以先擇一投保就好，未來能力足夠再規劃其他保障。

利用醫卡讚的附約商品

還有一種更划算的做法，醫卡讚也有出「附約」的版本。如果你本身已經投保過「全球人壽」的其他商品，可以綁醫卡讚的附約。我自己的做法，就是主約投「加倍醫靠(PHB)」的終身醫療險，再綁醫卡讚85的附約。

不過附約跟主約還是有一點點不一樣，附約因為契約只有一年，所以保費每年都會根據被保險人的年紀調整。另外，附約的保障年紀只到81歲唷！如果想了解更多有關附約的內容，可以上官網了解。保險寶也將兩種醫卡讚的比較列表給大家參考：

重大傷病是我們都不希望得到的，但長期以來，國人的十大死因，至少有六項和重大傷病有關。我之前也有一篇專談重大傷病險的專欄，如果有理賠的問題也歡迎大家來信與我交流！

【延伸閱讀】重大傷病險要買嗎？3個重點，看這篇就夠了！

2023精選重大傷病險

保險公司	南山人壽	國泰人壽	富邦人壽	全球人壽
商品名稱(編號)	活力洋溢 (10TSDD)	真鍾心滿滿(外溢型) (ZCL)	新醫卡優(外溢型) (SWV1)	醫卡讚85 (DCE)
繳費年期 & 承保年齡上限	10年期:20-70歲	10年期: 0-60歲 20前期: 0-50歲	10年期: 0-60歲 15年期: 0-55歲 20年期: 0-50歲	10年期: 0-65歲 15年期: 0-60歲 20年期: 0-55歲 25年期: 0-50歲 30年期: 0-45歲
保障年齡	10年	至85歲	終身(至100歲)	至85歲
疾病等待期	30天 (癌症90天)	30天 (癌症90天) 意外無疾病等待期	30天 (癌症90天)	30天 (癌症90天)
保單特色	1 . 精選29種重大傷病 2 . 健檢達標提供增額保障 3 . 罹患特定重大傷病額外提供10年生活照護金	1 . 保額增額 2 . 保費外溢 3 . 實物給付 4 . 對慢性精神病理賠較少	1 . 豁免保費 2 . 保費外溢 3. 對慢性精神病理賠較少	除22項重大傷病有理賠外，針對下列5種特定傷病，額外理賠保額30%。 1 . 燒燙傷 2 . 接受器官移植3 . 重大創傷 4 . 脊髓損傷或病變 5 . 重肌無力症
滿期後是否退還保費	否	是	是	否
年繳保費(以30歲、女性、保額100萬、繳費20年期為例)	8,400(繳費10年)	37,300	38,400	31,000
開箱文	(請點我)	(請點我)	(請點我)	(請點我)

醫卡讚85常見問題 Q & A