今年(2023)六月才發生一起長照悲歌，47歲的女兒疑似照顧長年臥床的父親不堪負荷，涉嫌殺害父親，老先生死時才73歲。

根據統計，近10年來每年都有10件「照顧殺人案」，幾乎每個月就會發生一起。照顧失能的病患，對家屬而言是十分漫長的過程，這幾年「失能險」這麼受歡迎，也是因為保險幫我們轉嫁了不少風險。

然而終身的失能險已經紛紛停售，市面上能看到的失能險，多是定期的。不是附約，就是保障年齡只到55歲。不過安達人壽有一張叫作「一路照護」的定期失能險主約，保障到75歲，讓我們在75歲前，如果不小心失能，生活無法自理的時候，至少還有一個保障減輕家人的負擔。

失能險是什麼？

失能險是保障因為疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險。在判定失能後，會按照失能比例先給一比較大的「一次給付金」，可以拿購買輔具、打造無障礙空間，用以支付突然的開銷。接下來保險公司會根據失能比例，按月提供失能補助，這樣就算失去工作能力，至少還有固定的收入，維持我們日常開銷。

一路照護 的特色是什麼？

保險寶之前有寫過一篇，也是安達人壽的「扶愛85」失能險，「扶愛85」可以保障到85歲，是我目前看到保障最久的失能險，但「扶愛85」只接受女性投保。「一路照護」就不一樣了，男女都可投保。

【延伸閱讀】安達人壽「扶愛85」最長壽的失能險！

保障內容

翻開「一路照護」的DM，保單內容非常簡單，只有三項

1. 1-11級失能，就有一次性給付，如果是因為意外事故，還會加倍。
2. 1-6級失能，按月補助，補助金最高給付240個月。
3. 身故保障，身故時，所繳的保費權著退回。

方案內容

「一路照護」分成繳費15年及20年兩種方案，不管選擇哪一種，繳費結束，保障一樣都會持續到75歲。差別在於保險公司可以接受的投保年齡，15年期可以接受到60歲，20年期則是到55歲。

保險金額限制

「一路照護」是失能險，因此有涵蓋意外保障，而意外險的理賠基礎，是以客戶的職業等級來計算，等級越低風險越低，向一般內勤人員就屬於第一級，而機師、空服員等危險性較高的職業，等級大概在5-6級。

傳統意外險，職業等級越高，保費越貴。但「一路照護」屬於失能險，保費是按照年齡計算，職業等級則是有保額的限制，也就是說，一旦出險，保險公司願意理賠的最高金額，會依職業等級不同而有所限制。

以「一路照護」來說，15歲以下保額j最高100萬；16歲以後，職業等級1-4級，保額200萬；5-6級保額最高為50萬。

一路照護 的保障有哪些？

保障1. 1-11級失能保險金

一旦被診斷1-11級失能，「一路照護」就會按失能級別提供5%-100%的保險金。若以「保額100萬」為例，最少可以領到5萬，最高為100萬。如果是意外傷害，保額會變成兩倍。也就是如果我被判定11級失能，原本是5萬的保險金，就會變成10萬元。

保障2. 1-6級失能扶助保險金

1-6級的失能比例以65歲當作理賠分水嶺。64歲以下每個月提供保險金額的2%當作失能扶助金；65歲以上則提供3%，最多理賠240個月，保單只給付一次。

舉例，我30歲，投保保額100萬，假設我1-6級失能，那麼我每個月可以領到2萬元，最多可以領到50歲。

保障3. 1-6級豁免保費

豁免保費的意思是，一旦達到保險契約的豁免標準，就不用再繳保費，但保障依舊延續。假設我還有10年的保費要繳，但我辦診斷1-6級失能，那麼接下來的10年都不用再繳保費，但依舊可以請領保險金，每個月也都有扶助保險金。 

保障4. 嚴重第三度燒燙傷保險金

「一路照護」的三第三度燒燙傷理賠，是100%全額賠償。如果投保100萬，就直接理賠100萬，200萬就理賠200萬。

保障5. 身故理賠

「一路照護」的保障到75歲，如果在75歲之前不幸離世，安達人壽會退還所有繳出去的保費。

以「30歲女性，保額100萬，年繳保費24,500元」為例，這位姐妹在40歲時過世，總共繳了10年，共245,000元的保費，那麼她的受益人就可以領到245,000元的身故保險金。

一路照護 投保前要注意什麼？

1. 30天疾病等待期

跟所有的醫療險一樣，「一路照護」有30天的疾病等待期，等待期內出險，保險公司不需要付理賠責任。所以核保通過，必須要在30天後，保障才會生效。

2. 留意180天期限

180天是指，出險必須在180天內申請理賠，假設我因為意外被診斷3級失能，我必須在診斷書出來了180天內通知安達人壽。這個目的是讓保險公司確定我申請的理賠原因是跟理賠狀況有直接相關的。

3. 配合體檢

3-60歲，體檢項目：一般體檢、尿常規、糖化血色素、血脂肪。

60歲以上，體檢項目：一般體檢、尿常規、糖化血色素、血脂肪、心電圖。

結語

以上是安達人壽「一路照護」失能險的保障的重點，你買失能險了嗎？如果想了解保費，或是有任何問題歡迎來信保險寶，我們可以一起討論！