阿豹是銀行小主管，薪水穩定，單身，是家中的獨子。父親有糖尿病，卻不定期投藥，某次受傷傷口潰爛難以癒合，不久就因為內臟細菌感染離世。母親因為照顧父親，腰椎受損，也因病住院休養。

阿豹頓時成為家中唯一的經濟支柱，每天往返公司和醫院，由於薪水有限，一方面要負擔父母的醫療和喪葬費，一方面還要照顧生病的母親，半年下來花了100多萬，阿豹也因為突如其來的打擊得了憂鬱症，必須定期服藥

好在母親在父親得糖尿病之前，有先幫全家人買了醫療險，在父親生病期間都有保險金可領，現在母親住院，她的醫療險也啟動理賠程序。雖然阿豹花了100多萬，但理賠金也補貼了一半，壓力小了不少。

這件事讓阿豹驚覺醫療險的重要，重新檢視保單後，決定再買一張三高加防癌險。但承保人員卻因為阿豹患有憂鬱症，必須延後投保，阿豹只能再等五年再重新申請。

我們都覺得疾病離我們很遙遠，現在不需要保險，但保險就是在我們不需要的時候就要先準備好。尤其我們都忽略慢性病的影響，不知不覺的生活習慣、先天基因都有可能致病。

保險寶就藉由上面的案例，來看一下醫療險的種類、會被拒保的原因、以及如果被拒保了該怎麼辦？

什麼是醫療險？

醫療險是一種補償被保險人醫療開支的保險，保障範圍包括住院、診療、手術耗材、醫藥費等等，健保補貼完之後剩下的費用，由醫療險補償。

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醫療險有哪些？

只要有關醫療、診療的保險，都可以涵蓋在醫療險的範圍裡，最常見的就是全民健保，這是國家提供給我們的社會福利。至於尚未被納入健保的自費醫療，就是醫療險的守備範圍了。

除了一般常見的手術、住院保險之外，保險公司會針對特定的疾病推出相關產品。例如癌症險、三高險、女性疾病（乳癌、子宮頸癌）等特殊疾病險。

為什麼要保醫療險？

隨著國人平均壽命越來越高，文明病也越來越多。過了一定的年紀，身體逐漸老化，許多慢性疾病也就跟著跑出來。值得一提的是，有些在中老年人身上才會遇到的疾病，像是癌症、中風、糖尿病等等，也逐漸有年輕化的趨勢，例如20幾歲就中風的案例並不少見。

有些慢性病必須長期投藥，診療費用也是很大的花銷。像是癌症的標靶治療，不但要往返醫院，必要時也需要住院。

因此保險公司設計醫療險來平衡保戶的醫療開銷，如果你的家族有特殊病史、遺傳疾病，或是有些工作需要長期應酬，日夜顛倒、菸酒，飲食高熱量、高油脂，都需要防患未然。

4種最容易被醫療險拒保的人，你中了幾個？

所謂拒保，是在投保之後，因為特定情況無法核保，也就不能享有保險公司的保障。保險公司為了要控管風險，對於風險較高的人可能會在投保前有特別的要求，必要時也可能會拒保，如果你是以下這4種人，就有被拒保的風險。

1. 高齡者：就像前面說的，年紀越大生病的風險越高，通常超過60歲才投保，保險公司可能會要求客戶先到指定醫院做健康檢查。
2. 曾有過特殊疾病史：如果有領重大傷病卡，通常就直接拒保了。另外像是曾得過癌症，就算已經康復，但保險公司仍要判定是否有復發的可能。
3. 帶病投保：顧名思義，就是當下已經有疾病的人。這樣的狀況特別容易發生在慢性疾病的投保人身上，像是有糖尿病、高血糖的客人。但因為大部分的慢性疾病健保都有補助，除非已經非常嚴重，才會有民眾負擔不起的醫療支出。所以有些保險公司，是願意承作帶病投保的客戶，只是保費可能相對也較高。
4. 孕婦：雖然醫療技術越來越進步，懷孕生產造成死亡或傷病的風險已經很低，但相對未懷孕的人，孕婦風險還是偏高。有些保險公司會以懷孕幾個月來決定是否承保，越接近產期當然越危險。投保前，務必告知自己的身體狀況唷！

被拒保了怎麼辦？

拒保的因素有很多，以上4種是投保時最常見的婉拒原因。如果你被拒保了，可以向保險公司了解原因，有些保戶是因為大病初癒，狀況還不穩定，短期內可能會有併發症；有些則是潛在的高風險群，例如體脂過高。

這種情況，保險公司會請保戶先做健康檢查，如果還是擔心有風險，也可能會請客戶「延後投保」，也就是過幾年之後再投保。

如果你擔心自己是高風險群，投保前記得先來信保險寶，我們的團隊有豐富的保險經驗，並取得主管機關指定的執業證照，歡迎多加利用！