Last Updated on 2023 年 2 月 20 日 by elaine

葉先生是冷氣裝修工，前幾天去客戶家查看冷氣漏水的問題，突然一陣天搖地動，葉先生不慎失足，從三樓跌落，好在被二樓的遮陽板接住，才沒有直接摔到大馬路上，幸運撿回一條命，卻也失去了一條腿。

另一位白小姐的媽媽就沒有這麼幸運，白媽媽住在七層樓高的公寓裡，在一次地震時因冰箱倒塌，被壓在冰箱下胸椎斷裂，送醫後沒有多久就離世了。

台灣位在板塊交界處，我們對地震再熟悉不過，但地震畢竟難以預測，天搖地動的當下總難免伴隨著意外。這篇文章告訴你幾個有關於地震的保險常識。

火災及地震基本保險

我們都知道購屋時，要一起買房屋的地震險。這是因為921大地震之後，太多房子倒塌，因此政府要求民眾在買房時，要一起投保「火災及地震基本保險」。

不過地震險承保的範圍是針對房屋受損甚至倒塌，用以彌補購屋人的財產損失。那人受到的傷害呢？

這時候需要的就是「意外保險」了。

意外險有理賠地震嗎？

有的。只要是因為地震而導致身體受傷或死亡，意外險都有理賠。

我們再來複習一次意外險的定義：

只要是符合上述三點所造成身體的傷害甚至死亡，都算是「意外傷害事故」。

所以地震、颱風、水災等天災都算在意外的範疇。前面提到的兩個案例，葉先生是因為地震導致的「直接傷害」；白媽媽則是因為地震被冰箱重壓，這算是「間接傷害」。但不管是直接還是間接，都符合上述「外來」、「突發」、「非疾病」的條件。因此若有保意外險，是可以跟保險公司要求理賠的。

購買意外險要注意什麼？

小編之前有寫一篇意外險的文章，裡面詳細介紹意外險的種類和理賠項目，這裡再強調一次意外險的投保重點。

延伸閱讀：【意外險：地表最重要的避險神器】最詳細的意外險指南，看這篇就夠了！

實支實付 優於 日額給付

實支實付顧名思義，只要檢附診斷證明和收據，在保險公司的上限以內，申請多少給多少。日額給付則是指每天固定給一定的金額，給到保險公司的上限，金額內隨客戶運用。

由於醫療技術只會越來越進步，如果需要更完善的醫療服務，那麼有些治療肯定超過健保給付的範圍。而保險公司就是用來補足健保無法承保的部分，如果是日額給付，通常單位和金額上限會比實支小，很容易爆表。但如果是實支實付，則比較能踩在治療的花費內。

當然也有不少意外險是採「診療實支」、「住院日額」的方式。也就是醫療診斷、藥品及其他相關的醫療費用採實支實付，若有住院，則另外按日給予一定的金額。

失能保障是否加倍

坦白說，不少人認為，意外發生，有時候一走了之反而比較輕鬆。最怕的就是自己的生活難以自理，不只少了經濟能力，也需要他人照顧。

關於「生活難自理」，保險公司有所謂的「失能等級表」，按照部位和嚴重程度共有12等級，第1級最嚴重，第12級最輕微。按照失能的級數，有不同的理賠金額。

失能等級	給付倍數
1	100%
2	90%
3	80%
4	70%
5	60%
6	50%
7	40%
8	30%
9	20%
10	10%
11	5%

值得留意的是，有些保險公司針對意外導致的失能還有加倍理賠。

例如葉先生投保金額100萬，因為修冷氣修斷了一條腿，此為第3級失能，理賠80%，葉先生本來只能拿到80萬的理賠金，但如果他的保險針對失能有3被保障，那麼他就可以獲賠240萬元的一次理賠金。

目前特別針對失能的保險已漸漸停售，如果來不及買失能險，可以看看目前的意外險保單是否有針對失能另外加倍理賠唷！

是否有豁免保費

有些保單另外有所謂的「豁免保費」，意思是如果在投保期間內，因為意外而導致一級失能，那麼保戶從此刻起就不用再繳保費，保險公司也會按照契約給付的項目給予理賠金。最重要的是，保障依舊可以延續，也就是說未來我們又不幸遇到意外，依舊可以按照保險條約，跟保險公司申請理賠。

但要留意的是，不是每張意外險都有豁免保費，通常是終身型的壽險商品才有，而且保費也會偏高。因此建議，如果你只是搭大眾運輸通勤上班，可能就不需要豁免保費。但倘若你的職業等級超過４級以上，表示你的職業風險比一般人略高，可以考慮找豁免保費的商品。

Q & A