Last Updated on 2023 年 2 月 18 日 by elaine

雨芳在夜市有經營自己的攤位，多年下來月營業額高達20萬。但最近因為疫情，生意一落千丈，年底臨時需要資金周轉，但因為自己的職業薪資，銀行無法認列，想找銀行貸款處處碰壁。這時朋友建議她，如果有買保險，可以跟保險公司申請貸款。

雨芳回家看了自己買的保險，從意外險到儲蓄險，定期的、終身的都有，但不知道這樣總共可以借多少？利息又要怎麼計算？

我們都知道遇到遭金缺口可以找銀行應急，但如果只是短期小額的資金或是薪資不易認列的民眾（如創業主、家管等），會嘗試使用保單借款來應急，但並不是每張保單都可以借款，而保單借款的利率和額度是多少？會不會侵蝕原本的保險權益？這篇文章就來詳細說明！

重點1. 保單借款是什麼？

保單借款又叫「保單質借」，顧名思義就是從保單裡面來借款。但能借多少，就要看這張保單的價值有多少，而保單的價值是從「保單價值準備金」（保價金）來衡量的。

所謂保單價值準備金，指的是我們所繳的保費，扣掉保險公司的營運成本之後，剩下來放在保險公司的錢，所以保費繳得越多越久，保價金就越高，這張保單就越值錢。

重點2. 誰可以保單借款？

並不是每張保單都有保價金，所以也不是所有的保單都可以借款。

通常保險契約年限較久的保單會有保價金，一般終身型的保險都會有，而年限較長的儲蓄險、醫療險也會。但一年一期的定期保險，通常是不會有保價金的唷！

重點3. 保單借款的額度和利率分別是多少？

額度 是看當下保單擁有的價值，而不是看期滿的價值。依照繳款的時間，可以借的金額從保價金的 2-9 成都有。一般傳統型保單可以借保價金的 8-9 成，投資型則可以借 6-7 成。

利率 則是以原本保單的預定利率再加碼，一般平均落在 2.7-6.7%，老實說，利率並不低。但好處是可以隨借隨還，而且不用聯徵、免手續費，撥款的速度較快。如果是要支應短期、小金額的資金缺口，保單借款可以當作一種選擇。

重點4. 保單借款利息怎麼算？

基本上，保單借款是沒有繳費期限的，但利息是「按日計息」，每個月會把對帳單寄給保戶，如果超過一年還沒還完，那剩下的利息加進本金裡，之後是以「複利計算」。這個金額如果累積到超過了原本的保價金，那麼你的保單就會「停效」。在停效期間，發生任何意外，保險公司是沒有責任需要理賠的。

例如雨芳從15萬的保價金裡面借出10萬，而一年的利率是6%，一年利息就是6000元，如果超過一年雨芳都沒有還錢，那麼下一年度，雨芳要繳的總金額就是106000元，而且是採複利計算。直到有一天錢滾錢的總金額超過15萬，這時保險公司就會寄停效通知書，雨芳的保單就不會有保障了。

一旦保險停效，必須在兩年內辦理覆效 （把累積的錢繳清），否則保單就永久失效了，也就是說這幾年辛苦繳的保費都付諸流水。

重點5. 保單的意義還是回歸在保障，保單借款只是應急，不要讓保障失效違背原本的保險的本質

	保單借款	信用貸款	信用卡預借現金
手續費	無	6000-9000元	(借出額度*3.5%)+100元
利率	按日計息超過一年，以複利計算	採年利率、單利計算	按日計息
額度	保價金2-9成	20-80萬	信用卡額度*10%
聯徵紀錄	不會有紀錄	有紀錄	有紀錄

簡單比較一下保單借款跟其他金融管道，事實上，保單借款的額度是非常有限的，雖然沒有還款期限的限制，但也因為這樣，利息是會一直疊加上去的，若一直不繳款，也會導致保單停效。

畢竟保險的目的還是在保障本身，借款還是要量力而為，不要為了借錢而本末倒置了。

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