Last Updated on 2023 年 6 月 27 日 by elaine

小羅是科技公司業務主管，平常交際應酬不斷，忙碌的他也沒有時間運動，下班除了陪家人小孩，有時候也要跟客戶吃飯喝酒。巨大的壓力在50歲時爆發急性腦中風，好在及時發現救回了一條命，卻也導致右半身癱瘓不良於行，無法工作。家裡的經濟重擔突然落在老婆身上，除了有兩個孩子要照顧，兩個家庭也都父母需要奉養。

好在羅太太在許多年前，替小羅全家買了一張失能險，正好發揮到作用。保險公司每個月發放的扶助金可以支持看護的費用。透過長期的復健，小羅的狀況已有好轉，有羅太太的支持，家庭也漸漸恢復正常，又回到過去美滿的時光。

可以的話，人人都需要一張失能險。我們這一生都有可能面臨各種意外或疾病，特別是當我們老去，身體機能大幅衰退時，誰來照顧我們？

失能險因此應運而生，不但提供保戶一次醒的理賠金，還有生活扶助金的照顧，保障範圍廣、理賠原則清楚且保費低，但也因為失能險的CP值實在太高，導致保險公司必須承擔過高的虧損。

2021年開始，各家保險公司的失能險紛紛停售。今過一番改良之後，今年陸陸續續有新的失能險上市，但已經找不到終身型的失能險了。這篇文章就來教保險新手們如何入手失能險！

我之後還會再寫新的文章介紹有特色的失能險，但這裡我們先來了解一下失能險的基礎架構。如果有任何問題或意見，都歡迎指教唷！

【今周刊】失能險停售潮該不該買？先有這些「基本保險」，再考慮三原則補足保障

什麼是失能險？

失能險過去稱作「殘廢扶助險」（簡稱殘扶險）。民國107年保險法修正後，為了避免「殘障」、「殘廢」等貶損用詞，一率稱作「失能」。所謂「失能」是指因為意外或疾病，導致身體部位或臟器失去功能，而無法正常工作或日常生活無法順利進行。

按照失能程度，共分成1-11級，第1級最嚴重，第11級最輕微。目前多數的保險公司，按照失能等級表的理賠比例來給付保險金。

延伸閱讀：【意外險是什麼？】要買實支實付還是住院日額？最詳細的意外險指南，看這篇就夠了！

失能的標準要如何判定？

失能險 的判定給付共分11個等級80個項目，依照失能等級表(到時候找新的樣張並標示產品名稱)，將身體分成9大部位，分別是

1. 中樞神經
2. 眼
3. 耳
4. 鼻
5. 口
6. 胸腹部臟器
7. 軀幹（脊柱）
8. 上肢
9. 下肢

每個部位和項次都有失能程度、等級和給付比例，保戶可按失能等幾表之依據申請理賠。至於失能等級的給付倍數如下表：

失能等級	給付級數
1	100%
2	90%
3	80%
4	70%
5	60%
6	50%
7	40%
8	30%
9	20%
10	10%
11	5%

失能險的4大保障是什麼？

目前的失能險，主要是一年一約的定期險，且不一定保證續保。至於理賠金主要有「一次性給付金」及「定期扶助金」，少部分的保單還有「保證給付」的項目。

1. 一次性給付金：依照失能等級表，當保險公司判定被保險人失能後，就會提供一筆大額的金額，讓保戶可以打造無障礙空間、購買輔具等等，這種給付是一次性的，按照1-11級失能級別的比例賠償。但並不是所有的失能險1-11都能理賠，有些保險公司只賠1-6級，購買前應先確認清楚理賠的級數唷！
2. 定期扶助金：就是固定時間一到，就會提供理賠金給保戶，通常是按月或按年給付。要特別注意的是給付的條件，有的保險公司會在判定失能的當下就啟動理賠機制，但有些保單則規定被保險人必須在診斷失能之後數個月（通常是6個月）才會提供理賠金。
3. 保證給付：這個項目已經快成為稀有產品了。所謂保證給付是指在理賠期間，不管被保險人是否過世都一定會理賠。假設小羅的保單，保證給付240個月，在這240個月裡，小羅每個月都會固定領到月扶助金，倘若小羅不小心在第120個月過世，他的受益人還是可以繼續領到剩下的扶助金。
4. 豁免保費：當被保險人在繳費期間不幸失能，就不用再繳保費，且理賠機制照樣啟動。但一般有豁免保費的保單，保費比較高，所以在購買前先在三評估是否真的有需要。

以上就是失能險的理賠方式，但由於醫療技術越來越發達，保戶的生存率越來越高，變成保險公司的理賠負擔變重，因此現在的失能險越來越少，也逐漸沒有「保證給付」的選項了。

投保失能險有哪些需要注意的地方？

現在的失能險已經越來越少，就算有，保障也有所打折，這裡幫大家整理幾個投保失能險要注意的重點。

1. 出險時認定的級數：前面有說到，失能等級共分11級，但有些保單只認1-6級，當然，承保的範圍不同，費率也不一樣。因此我們應該要考量自身的生活情境和職業風險，在投保時特別留意保障的範圍。
2. 理賠方式：除了剛剛說到的一次性補助和月扶助金之外，是否有保證給付的選項。另外，理賠條款啟動的時間也要特別留意，是否是判定失能當下就可以理賠，還是要等一段時間才有。
3. 豁免保費也是要考量的因素，豁免的範圍是否1-11級都有，還是只有保障一部分的失能。