台灣的健保制度相當成熟且完善，但隨著醫療技術日新月異，越來越多健保涵蓋不到的細項，這時候就要靠醫療保險補足缺口。但是醫療險百百種，有防癌醫療、意外醫療、手術醫療、疾病醫療，只要跟醫院或診所相關的看診事項，幾乎可以囊括在醫療險的範疇。細節與種類這麼多，投保醫療險的時候到底該如何選擇？

這邊就為大家整理購買醫療險時要留意的三大重點。在進入重點之前，我們要先了解醫療險所理賠的金額，是針對全民健保涵蓋不到的費用，這個費用叫做「醫療雜支」或叫「雜支」，也就是自費的項目。

也就是說，如果保戶診斷的項目是健保涵蓋的項目，那麼保險公司就不會再針對這個項目再次理賠。有了這個概念之後，我們就要小心了解醫療險的3大潛規則，再來投保！

潛規則1. 醫療險有哪些？各有什麼優缺點？

投保醫療險時，首先要先釐清這張醫療保單是「終身醫療」還是「定期醫療」、理賠的方式是「定額給付」還是「實支實付」？

終身醫療 VS. 定期醫療

終身醫療險顧名思義，就是持續繳款到一定的年期（通常是二十年）之後不用再繳費，但保障直接延續到終身，而且保費固定，不會因為被保險人的年紀漸長或是因為曾經出險而變貴。聽起來相當完美，保了一張之後好像就再也沒有後顧之憂了。真的是這樣嗎？

前面有說到，隨著醫療日新月異，更新更好的技術因應而生，但我們的健保提供的是基礎但必要的保障，如果我們需要更好的醫療照護，許多項目就必須自費。

過去動個手術需要花好幾天的時間休養，現在達文西手術刀又快、又無痛。但達文西手術到在二十年前並沒有出現過，因此當時的保單自然不會把達文西刀放進理賠項目中了。也就是說，購買終身型的醫療險，很可能會因為醫療進步而變成繳了一堆保費，真正需要的時候卻無法獲得理賠。

另外，通膨也是必須考量的風險。二十年前，手術一次可以拿到3000元，但二十年後的3000元一定會因為通膨而貶值，最後所拿到的理賠金是否足夠醫療支出，另外休養期間而無法工作的生活損失，保險公司是否有幫我們承擔到呢？

定期醫療險則是相對於「終身醫療險」的醫療保險。通常為一年一約，保費較終身醫療來得低，但有年齡上限，一般最高只能保障到75-85歲，且年紀越大保費越高。好處是保單內容會跟著當前的醫療技術與時俱進。

定額給付 VS. 實支實付

了解了保單的保障時間，接下來就是看理賠方式，通常分為「定額給付」和「實支實付」兩種。

定額給付，就是保險公司會給予固定的理賠金額，不管這次醫療花了多少錢，只要有醫療行為，拿到的理賠金額都是固定的。比如小明因故需要住院3天，而他的保險公司採日額給付，住院一天賠2000元，最高上限可以賠到1萬元，那麼不管小明住的是不需要花錢的健保房，還是一天需要4000元的單人病房，小明的理賠金都是一天2000元，3天共6000元。

實支實付則剛好相反，保戶花多少給多少，但也不是毫無上限。每個保險公司都會設定理賠上限，超過上限就不再理賠。再拿上一段的小明舉例，小明這次需要住院3天，保險公司採實支實付，每日最高理賠2000。小明如果選擇的是健保房，那麼保險公司就不會理賠，但如果小明選擇的房型一天1200，那麼保險公司一天會給小明1200元，3天共3600。

如果單看住院，似乎定額可以拿的理賠金較好，但如果我們把它放在醫療雜費上計算，就不一定了，

這邊舉兩個例子：

錦上添花的保險不一定要有，但雪中送炭的不能沒有，因此一般還是建議實支實付的保單至少要有一張，其他的部分則視個人需要增減。

至於實支實付的保險是不是買越多越好？其實不一定。自民國108年11月8號起，金管會已發文，民眾購買實支實付及意外醫療實支時，最多只能各投保三張（先前的保戶不受影響）。所以目前很多保險業務都會建議客戶保單可以購買「雙實支」。

延伸閱讀：【經濟日報】多買不怕賠不到？買雙實支實付醫療險要注意這些事

潛規則2. 醫療險的雙實支實付是什麼？為什麼要買雙實支？投保前要注意什麼？

簡單來說，就是買兩張醫療實支，一張是涵蓋大部分的醫療理賠，另外一張則是補足第一張不足的部分，若經濟許可，有些人會再買足第三份實支，也就是「三實支」。

購買前，要先了解醫療理賠的模式。實支實付險在理賠時必須提供收據，而醫院只會提供一份正本收據，如果保戶有需要，醫院才會提供第二份複本收據。但有些保險公司只接受正本，不接受複本，否則就拿不到理賠金。

延伸閱讀：【什麼是醫療收據正本？】1張圖秒懂醫療雜費。

因此我們在規劃的時候，可以先規劃2-3個順位，第一順位留給保障範圍比較全面且只接受正本收據的保單，行有餘力再來規劃剩下兩個順位，購買第二順位或第三順時務必要留意，是否可以接受「複本理賠」，才不會因為重複理賠而被拒絕。

如何判斷我的醫療險接不接受副本理賠？

潛規則3. 我的醫療險保單是概括式還是列舉式？有什麼不一樣？

概括式條款是以範圍當作理賠方向，他的理賠範圍較廣，未來如果有新的醫療耗材也都可以囊括進去。只要保單條款有出現「超過全民健保給付之住院醫療費用」，就算是概括式的保險了。

以「全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約」為例，條款第十條「住院醫療費用保險金之給付」的第五點清楚載明「超過全民健保給付之住院醫療費用」，此張保單的理賠就是「概括式」的。

反之，列舉式條款，則是有列的有賠，沒有列的就沒有賠。通常「列舉式」的保單，理賠範圍較窄，理賠條件也會比較嚴格。

既然有意投保，建議把基礎保障做足，相形之下，購買概括式的保單保障會相對全面一些。如果對你名下任何一張醫療險有問題，都歡迎找我諮詢唷！