最近有一張保單詢問度非常高，每隔一段時間就會有朋友來詢問，不管是剛生完小孩，想幫寶貝投保的爸媽、還是自己有需求、甚至是想幫長輩提高保障的朋友，都會來詢問這張由安達人壽（原康健人壽）推出的扶愛85定期保險（以下稱扶愛85）。

為什麼「扶愛85」會這麼受歡迎呢？主要是因為它的保障範圍涵蓋了醫療及意外等11種保障，再來是承保容忍度較高、保障年齡長，如果你的職業等級高，買意外險屢屢碰壁，扶愛85也有讓職業等級在5-6級的朋友投保。一旦核保通過，保障可以一路陪你到85歲。

而且最重要的，這張保單是專為女性朋友特別設定的。接下來小編會一ㄧ說明「扶愛85」的保單特色、投保前的注意事項和保費費率。

扶愛85保障範圍及保險金理賠

扶愛85的理賠金是按投保金額的比例理賠，我們用投保金額20,000元為例來試算，另外小編整理了DM和條款，總共有11項保障。如果覺得太複雜，可以直接看紅色的字就好，

1 . 一至六級失能保險金（75歲前）

一旦被醫師判定失能，保險理賠金為「保額*30*失能等級」。以保額20,000、ㄧ級失能（失能比例100%）為例，就可以領20,000*30*100%=600,000元。

2 . 一至六級失能扶助保險金（75歲前）

扶助保險金指的是，保險公司按月給付保戶的理賠金，用來補貼因為不能工作的損失。最高給付180個月，保險理賠金為「保額*50%*月數」，假設保戶的保額為20,000、一級失能、安養了180個月，就可以領到20,000*50%*180個月=1,800,000元。每個月可以領到10,000元。

3 .意外傷害一至六級失能保險金

如果是因為意外而造成失能，保險金是第1項的兩倍，就是600,000*2=1,200,000元。

4 . 意外傷害一至六級失能扶助保險金

同上，如果是因為意外導致失能，扶助金也會是一般失能的兩倍，一樣最高理賠180個月。也就是 (20,000*50%*月數)*2，假設保戶因為意外導致一級失能，且安養到最高月數，那麼總計保險金就是 (20,000*50%*180個月)*2=3,600,000元。每個月可以領到20,000元。

5 . 住院慰問保險金

住院的理賠會根據住院天數和保險年齡而不同。

75歲（含）以前，住院小於兩天內，理賠保額*5%；超過3天，理賠保額*25%。

76歲（含）以後，住院小於兩天內，理賠保額*10%；超過3天，理賠保額*50%。

6 . 住院手術慰問保險金

如果是手術住院，理賠金則是根據保險年齡而定，不論天數。

75歲（含）以前，理賠保額*25%。

76歲（含）以後，理賠保額*50%。

7 . 特定住院手術慰問保險金

特定住院手術指的是乳房、子宮頸、卵巢、輸卵管等部位手術，理賠金為保額*75%*手術比例。若按保額20,000元試算，理賠金就是15,000*手術比例。

8. 身故/喪葬保險金：

繳費期間如果身故，安達人壽會退還所有繳出去的保費。我們以28歲女性、保額20,000元、繳費20年為例，假設這位姐妹在28歲時投保，38歲時去世，每年繳納的保險費為56,200（2,818*20），10年下來總共繳了562,000（562,000*10），屆時保險公司就要退還562,000元這個數字給這位姐妹的受益人。

9 . 意外傷害身故/喪葬保險金

第8項指的是一般身故或疾病身故。如果是因為意外而身故，那麼保險公司除了退還總繳保費，還可以再拿到保額*30的理賠金，以第8點為例，那位姊妹可以拿到的理賠金就是562,000+600,000=1,162,000元。

10 . 交通意外傷害身故/喪葬保險金

如果是因為交通事故導致死亡，理賠金會跳到保額*60再加上總繳的保費，一共是562,000+1,200,000=1,762,000。這裡的交通事故包含「搭乘大眾運輸工具」或「被大眾運輸工具碰撞」導致死亡，都在理賠的範圍內。

11 . 豁免保費

豁免保費是指繳費期間，如果發生保險公司認定的失能或疾病，導致無法正常工作，經保險公司認定後，就不需要再繳納保費，且保障依舊維持，未來如果有意外，保額也會按照契約約定的方式給付而不會減損。扶愛85認定的豁免條件有兩種：

1. ㄧ至六級失能，只有符合其中一級就可豁免。
2. 罹患特定傷病者。扶愛85認定的特定傷病共6種，符合下列其中一項也可豁免。
   • 急性心肌梗塞（重度）
   • 冠狀動脈繞道手術
   • 主動脈外科置換手術
   • 嚴重肝硬化症
   • 心臟瓣膜開心手術
   • 慢性肝病合併肝衰竭

上面11項是扶愛85的理賠內容，保障項目既多且廣，可以當作懶人的保險。我身邊也有不少朋友在規劃新生兒保單時，會先從這張開始。不過我仔細看了一下保單條款，還是有一些注意事項要跟大家分享。

【延伸閱讀】新生兒保單怎麼規劃？

扶愛85投保前注意事項

1. 只提供女性投保：這裡要跟廣大的男性朋友說聲抱歉，這張保單只提供女性投保！
2. 等待期：大部分的醫療險都有等待期，等待期內出險保險公司可以不付理賠責任。扶愛85的等待期是30天，核保通過後，要過30天，因為疾病出險才有理賠。不過扶愛85是同時具有醫療和意外的保單，意外的部分沒有等待期的限制。
3. 沒有門診手術：扶愛85的手術醫療和住院是綁在一起的，也就是有住院才有理賠，單純的門診手術不在理賠項目內。建議大家再保一張醫療險，如果你還沒滿40歲，可以考慮全球人壽的好醫靠定期保險，保費低、保額高，缺點是只保到55歲。想了解更多有關醫療手術的保險，也可以跟我連絡。
4. 失能給付只到75歲：扶愛85大部分的保障項目都可以保到85歲，但有關「失能」的部分，只保障到75歲唷！

扶愛85保費計算

繳款期限有20年期與30年期兩種專案可以選擇。20年期的投保年齡是16-50歲，30年期是16-45歲。費率表如下：

保費的計算是以保額1,000元為一個單位，假設保額是20,000，那就是20個單位。以30歲，20年期為例，一個單位保費是2,848，那麼一年的保費就是2,848*20=56,960元。個人建議，20,000是基本款，如果預算允許，可以抓在40,000以上，對於失能的保障會比較齊全。

投保建議

從保障項目和理賠金可以知道，扶愛85是注重失能的保險，最近幾年很多失能險都停售了，所以這張保單可以當作失能險的補強。不過在醫療保障上，保額還是偏低，所以建議這張保單可以當保底，但一定要再買完整的醫療險做補強。

如果你對扶愛85或是失能險有其他問題，也可以留言討論，或是來信給我，隨時提供最新的保險資訊唷！

【延伸閱讀】：失能險是什麼？保障有哪些？

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