Last Updated on 2023 年 4 月 25 日 by elaine

根據主計處統計，全台每人的平均月薪約在4.8萬元，平均工作年限約40年，也就是我們ㄧ生能賺的錢大約是2,300萬上下，扣掉房貸、基本開銷，晚年的經濟能力是否能支撐下半輩子的生活，已經成為現代人必須面對的課題。這也讓「年金保險」（年金險）的需求逐漸被看見。

過去傳統壽險目的是讓我們身故之後，可以有一筆保險金遺愛給還在世的受益人，用來填補經濟缺口，而「年金保險」則是用來抵抗長壽帶來的壓力，避免我們因活得太久而沒錢可花的窘境。這裡就來聊聊什麼是年金險，為什麼有些人會拿年金險當理財工具？

延伸閱讀：關於傳統壽險的架構，可以看這篇文章。

不管你是剛邁入社會的新鮮人，還是經濟穩定或是有小家庭，甚至要準備退休的人，都要記得把這篇文章看完唷！

年金保險是什麼？

年金險指的是保戶每年定期繳固定的保費，累積保單價值準備金（保價金），等到約定的年齡一到，就按照契約約定的金額給付給保戶，持續給付到身故為止。而累積保價金的同時，保險公司也會按照當時的「宣告利率」給予分紅，所以你的保險業務才會告訴你，年金險是讓自己有一個「穩定的現金流」。

年金保險有哪些？

年金險是壽險的變形，同時具有分紅與壽險的功能。有些年金保險會結合醫療或失能，如果保戶在繳費期間不慎出險，一樣可以拿到理賠。且因為年金險是用來轉嫁退休後的成本，所以可以接受的投保年齡，也比一般保險來得高。

至於分紅機制，主要有兩種：

1. 投資型（變額型）

投資型年金主要是將投資標的連結到基金或債券等投資部位，在繳納保險金的過程累積帳戶資產，同時保戶也可以透過投資獲得更多報酬，累積更多年金金額。但也因為投資有賺有賠，所以風險也相對較高。

延伸閱讀：看這裡了解更多投資型保險。

2. 利率變動型（利變型）

利變型保單，是根據保險公司的「宣告利率」來累積保險價值。「宣告利率」指的是保險公司因應市場變化而設定的利率數字，它會隨著時間跟市場變動，但是不管利率怎麼變動都不會低於零，所以商品風險會比投資型年金來得低。

分紅機制	風險	領取年金金額	優點	缺點
投資型	高	以投資標的（基金、債券等）的獲利來累積年金總額。	有穩定的現金流同時也可以創造收益。 收益會比利變型高。	若標的風險過高，會導致虧損。
利變型	低	以保險公司的宣告利率來累積年金總額。	有穩定的現金流同時也可以創造收益。	報酬率較投資型低。

年金保險優缺點比較

了解了年金保險的架構和分紅方式，接下我們來歸納一下年金保險的優缺點。

優點

1. 投報率優於定存：面對低利率時代，要抵抗通膨，就必須把資產的價值提高。年金保單的好處是利率會高於定存，讓資產的價值不會因為時間而減損。
2. 替未來製造穩定現金流：如果沒有儲蓄的習慣，可以透過年金保險幫自己強迫儲蓄，當契約期滿就有穩定的現金流。
3. 因應長壽風險：年金險是因應高齡化的理財工具，把「活太久」的長壽風險轉嫁給保險公司。

缺點

1. 繳費期間，資金不能隨意領出：年金保險繳費期間長，通常需要10-20年，這期間資金是不能隨意領出的，所以投保前，一定要先做好財務規劃，如果期滿前解約保單，需付解約金，不只保單的價值會減損，保障也會失效。
2. 解約費用高：金管會規定，利變型保險有3年的「閉鎖期」，若在3年內解約，每年解約金費率至少1%，但到了第四年就沒有解約金了，投資型的「閉鎖期」就更長，所以如果確定要解約，建議先撐過「閉鎖期」才不會讓保單虧損唷！
3. 年金啟動後不能解約：保險法規定，一但年金險繳費期滿，進入給付期之後，保戶就不能終止契約、減額或者保單借款。如果短期內需要資金，也不能提早提領，都必須按契約約定的金額，分期領回。

關於年金險或是退休規劃、強迫儲蓄有任何問題，都可以聯絡小編，我會在一個工作天回覆你。或是訂閱保險寶，留意更多保險訊息！

3秒鐘重點整理

1. 年金險是因應長壽風險的保險，避免我們因為活太久而沒錢可花的窘境。
2. 年金險分為「投資型」和「利變型」兩種，「投資型」是根據保單的投資標的享受年金分紅，風險較高但報酬也高；「利變型」是根據保險公司公告的「宣告利率」決定保單價值，風險低、報酬也低。
3. 年金保險有所謂的「閉鎖期」，「閉鎖期」內，保單不能解約、減額及借貸。