Last Updated on 2023 年 6 月 9 日 by elaine

保險寶會定期幫大家搜集市面上各式各樣的保單，並進行保單拆解，目的是幫投保人分析保單的優缺點。

絕無業配！！！

另外，大家如果有特別的商品想要詢問，也可以在留言區留言，保險寶會根據回覆，定期更新文章唷！

最近小編收集到不少朋友想了解外溢型的醫療險，特別是愛運動的朋友有福了，國泰人壽出了一張結合外溢保費的實支實付的醫療險保單，叫做「三倍真醫靠住院醫療定期保險(外溢型)」，小編比較過後，覺得這款保單的保費和保額相當適合，有定期運動的輕熟齡女性朋友。

為什麼說是女性呢？小編會在最後說明唷！

什麼是外溢型保單？

外溢保單是透過健康管理，若健檢數值達標，可以獲得保費折讓的保單，也是未來保費機制的新趨勢。

延伸閱讀：【Heho健康】健康意識抬頭！ 外溢型保單上半年大熱賣 健走型、健檢型差異一次看懂

小編之前有寫過一篇，有關外溢型保單的特色，和優缺點比較的文章，還不暸解什麼是外溢型保單的朋友，可以點選連結閱讀，小編就不在這篇文章特別說明囉！

延伸閱讀：【外溢保單】認真減肥就降保費？！外溢保單是什麼？3大重點一次搞清楚！

接下來就來看看三倍真醫靠的詳細內容吧！

三倍真醫靠保單特色

國泰人壽的「三倍真醫靠住院醫療定期保險(外溢型)」是一張定期醫療險保單，分為10年、20年及30年期三種選擇，一旦繳費滿期，保障就直接拉到90歲。

而保額按期滿後，住院醫療的實支實付上限共分為5萬、10萬、20萬及30萬四種計畫，小編建議，一開始選10萬的計畫就可以了，未來預算允許，可視情況再將保額拉高。

這張保單有幾個特色

1. 保費返還：當保戶保險年齡屆滿90歲後，總繳的保費扣除理賠過的金額再乘以1.06倍一次領回。
2. 保費折讓最高3%：只要年滿18歲，使用國泰人壽app並加入「FitBack健康吧」計畫，完成指定任務，就可以獲得保費折讓，折讓金額1%-3%，指定任務包括單日走路步數、單日運動心率或睡眠時間等等。

想了解FitBack健康吧計畫，可以看這裡！

三倍真醫靠保障內容

三倍真醫靠的保障內容分為「繳費期間內」和「繳費期滿後」，最大的差別在於滿期之後，可以多了實支實付和門診手術的項目，這些保障可以到被保險人90歲。

接下來，以「保額10萬」的計畫為範例，分別說明「繳費期間內」和「繳費期滿後」的保障內容。

繳費期間內

1. 住院日額、加護或重大燒燙傷病房：每日1000元。
2. 醫材補助保險金：只要符合下圖手術項目，就可以起動醫材補助機制。保單年度前兩年，每次給付5000元；第三年之後，每次給付10000元。最高給付10次。
3. 給付上限：以上這些理賠給付上限為100萬。

繳費期滿後

1. 住院日額：一樣維持每日1000元。（與實支實付僅能擇一理賠）
2. 實支實付的住院保險金：每日住院經常費用保險金1000元 ／每次住院醫療費用保險金10萬元。（與住院日額僅能擇一理賠）
3. 門診手術保險金：每次15000元。
4. 醫材補助保險金：每次10000元，最多理賠10次。
5. 給付上限：以上給付上限直接拉高到年繳保額的3.3倍。舉例，假設35歲的女性投保20年、保額10萬的計畫，投保時的年繳保費是33622元，繳費期間內給付上限只有100萬，但繳費20年期滿後，給付的上限就變成33622*20*3.3=221.9萬。

三倍真醫靠投保前的注意事項

三倍真醫靠是結合醫療險的外溢保單，雖然產品的DM寫得相當詳細，但仍有一些細節，是在條款中才看得到的。小編整理DM和條款，把一些比較重要的資訊列下來，方便大家評估唷！

1. 承保年齡限制

所謂承保年齡，指的是保戶必須在契約指定的年紀內完成投保動作。舉例，如果保單指定的承保年齡是0-60歲，那麼超過61歲就不能投保了。

三倍真醫靠有三種年期，10年、20年及30年，每一種的投保年期都不一樣。

10年期的承保年齡為0-60歲

20年期的承保年齡為0-55歲

30年期的承保年齡為0-45歲

繳費年期	承保年齡
10年	0-60歲
20年	0-55歲
30年	0-45歲

2. 是否頂到實支實付的醫療險上限

金管會在108年規定，每人實支實付的醫療險保單（醫療實支保單）最多只能買3張。詳細原因和注意事項，小編之前有寫過一篇文章特別說明，可以點連結進去看唷！

延伸閱讀：【經濟日報】多買不怕賠不到？買雙實支實付醫療險要注意這些事

而三倍真醫靠雖然要等繳費期滿才有實支實付的理賠機制，但以保單架構來說，它依舊是一張「實支實付」的保單，所以在投保前，記得找你的業務（或是保險寶的小編），幫你審視一下保單再決定是否投保唷！

3. 期滿後實支實付與住院日額只能擇一

這張保單在滿期後有實支實付的理賠機制，不過保單條款有特別註明，實支實付的項目，與「住院日額」只能二擇一給付。

所以如果真的用到理賠，可能要先估算一下醫療費用再決定要使用哪一種理賠機制。

4. 醫療收據正本理賠

這是這張保單最重要的地方。前面有講過，金管會規定，醫療實支保險最多只能買三張，而其中只能有一張是用醫療收據正本理賠，另外兩張則為副本理賠。

我們可以在這張保單條款第二十七條看到，醫療保險金的申領，必須以醫療收據正本申請。

所以如果你已經有一張要求收據正本的保單，那麼在投保前請先告知業務員是否會有影響唷！

延伸閱讀：什麼是醫療正本理賠，可以看這篇文章

「國泰人壽 – 三倍真醫靠住院醫療定期保險(外溢型)」保單優缺點分析

優點：

1. 保障時間長：雖然說是定期險，但其實保障跟終身型保險有點像，只要繳滿期，保障就可以拉到保險年齡90歲。
2. 適合長輩投保：因為保單有10年期可以選擇，適合銀髮族和長青族投保。雖然保費會隨年齡增加而變貴，但可利用外溢機制，為自己的保費取得折讓的機會。

缺點：

1. 較適合輕熟齡女性投保：這張醫療險的年繳保費，男女有很大的差別。我們從下圖可以看到，女性的保費差異不大，但男性只有3歲前保費差距較大，之後幾乎落差不大。而過了45歲之後，男性的保費就貴的明顯了。所以我會建議女性可以規劃這張保單，或是你家有剛出生的男寶寶，在3歲前規劃都很划算。
2. 醫材補助沒有實支實付：這張保單實支實付的部分，只針對住院。如果我們沒有住院，僅是門診，就沒有實支實付的理賠。

以上是保險寶針對「國泰人壽 – 三倍真醫靠住院醫療定期保險(外溢型)」保單的分析，如果你也對保單有興趣，或是想了解更多，可以聯絡小編，我會在一個工作天回覆你。或是訂閱保險寶，提供更多保險訊息！