【外溢保單】認真減肥就降保費？！外溢保單是什麼？3大重點一次搞清楚！
老黃剛滿55歲，是電子業業務經理，平常應酬不少，又沒時間運動。最近健檢發現自己膽固醇超過280mg/dl，體脂也超過BMI35，醫生告訴他再不減肥，之後罹患心血管疾病的風險會越來越高。
在保險公司上班的朋友，告訴老黃，公司最近出了一張外溢保單，只要每天健走超過7000步，連續達一年，第二年的保費就可以減免4%，而且公司還提供健檢服務，由營養師監控飲食。
老黃聽了覺得不錯，但詳細過目商品DM，發現一年保費高達2萬，比自己的醫療險貴上不少…
這幾年外溢保單正夯，許多業界人士也認為外溢保單將成為未來的趨勢，但外溢保單的外溢效果真的划算嗎？小編幫大家整理三個重點，詳細說明什麼是外溢保單，以及各有什麼優缺點？
重點1. 外溢保單是什麼？
外溢保單指的是保險公司提供保費折讓、增加保額或回饋金的服務，鼓勵保戶自主健康管理，是結合預防醫學，同時又能降低醫療成本的健康保險。
保費折讓的概念，與汽車的責任險有點類似。車險當年若無出險，則次年保費可獲調降；而外溢保單的外溢部分就和車險係數類似，只要保戶的健康數據達標，保險公司也會在保費上折讓。目的是在於現在的保險越來越重視事前預防，透過大數據演算，針對慢性疾病的掌握度也越來越高。
近幾年「亞健康」及「預防醫學」的盛行，加上國人越來越重視自己的體況，外溢保單可以說是未來的趨勢。
重點2. 外溢保單有哪些種類？
外溢保單的險種以「醫療」險為主。包括終身醫療、失能、癌症等等都可以跟外溢商品結合。
例如台灣人壽的「憶心滿溢外溢型保單系列」，用戶透過行動裝置，在指定期間內，每天健走6000步以上，續保保費就可以折抵2%。而南山人壽的「全新溢靠2醫療保險」則是在體況達標的第三年度可以獲得增額保障。
目前市面上的外溢保單分為「健走型」、「健檢型」及「實物給付型」三種。
「健走型」是結合穿戴裝置或app，每天上傳健走的步數，達標後可獲得保費折讓。
「健檢型」則是透過健康檢查數據的變化，在某些數據達標後，可以獲得保額增加，或是保費折扣。
「實物給付型」就是在上述數據達標後，保戶可獲得健檢、長照等非現金的服務項目。
重點3. 外溢保單優缺點比較
整體來說，外溢保單的保費較高，以國泰人壽的終身醫療為例，這邊舉最基礎的兩種商品說明：
前者是一般醫療險，後者是外溢保單，兩者都是終身醫療險，也都有住院日額與手術給付。
我們以35歲，女性，「住院日額1000元」為單位，來計算:
「好漾安安醫療終身健康保」的年繳保費約20,340元。
「真安安醫療終身健康保險（外溢型）」的年繳保費則需25,410。
中間差額5000多元，當然你可以說「真安安」有加身故與失能保險，所以保費比較高。但一般定期壽險一年大約1000原有找，所以外溢型的保單還是偏貴。
雖然保費偏高，但外溢保單的好處在於，承保對象廣。也就是說如果你是慢性病高風險客群，例如三高（高血糖、高血壓、高血脂）、或是糖尿病甚至有中風前兆，想要帶病投保，是可以考慮外溢保單，雖然不保證一定會核保，但比一般醫療險，過件率是稍微高一點。
另外，因為外溢型保單核心價值是希望結合保險與保戶自主健康管理兩種功能，因此定期可以看到自己的健康數據，如果健康指數有達標，則保費還可以有額外的折扣。而外溢型保單也有針對高齡族群設計，倘若保險年齡超過45歲，又是三高危險群，擔心自己難以核保，或是今年核保但不知道明年保費會不會調漲，就可以透過外溢型保單增加投保機率，同時又可以監管自己的健康數據。
小編有一位朋友，已經超過50歲，血糖與膽固醇指數都偏高，原本定期的醫療險認為他的風險太高而拒保，但那位朋友投保外溢型保單竟然核保過了，而那份保險有10年期的商品，雖然保額較高，但只要繳10年，保障一樣可以到終身。
最後，大部分的外溢型保單有包含身故及失能給付。大多數的醫療險針對是醫療本身，若因病過世是沒有身故保險金的。失能險就更不用說了，小編之前寫過一篇文章就有說明，現在單純的失能險已經越來越少，外溢保單可說是結合醫療險、壽險及失能險的複合性保單。
延伸閱讀：【每個人都需要的保險：失能險】為什麼越來越多保險公司停售，卻始終受歡迎？
這裡再幫大家整理外溢保單的優缺點，有任何問題也可以在留言區詢問唷！
優點：
- 承保範圍廣，若投保年齡較高、慢性疾病高危險群，都有核保的機會。
- 結合一般醫療險少有的身故理賠及失能賠償。
- 搭配保險公司的服務，自主管理保戶的健康，保險公司也會定期提醒保戶，哪些健康數據要特別留意。
缺點：
- 保費較高。
- 保額較一般醫療險低，建議購買時至少以住院日額1000元為單位，審慎評估自己的經濟條件。
- 選擇健走型的外溢保單，需要常常運動，若不常運動或是沒有時間運動，可能會造成額外的壓力。
結論
沒有一張保單是絕對完美、或是包山包海什麼都有的。如果一張保單保費偏高，那麼它有可能在保障的部分會補回來，提供的理賠範圍就會比較全面，外溢型保單也是這樣，除了基礎醫療險有的住院日額、手術醫療之外，還多了失能或身故，因此保費也比一般醫療險更高。有些外溢保單甚至有祝壽保險金，只要保戶活得夠長，即便沒有身故，也可以拿到額外的金額。
因為外溢型保單的保費較高，如果是剛出社會的新鮮人，或是經濟能力有限的家庭，還是先買最基礎的定期醫療險，外溢保單不適合當做第一張醫療險。反而是經濟能力充裕，已經有基礎醫療險，想把失能的保障，或壽險缺口補足的人比較適合。
就外溢保單的外溢效果來看，商品的設計主要是滿足部分客戶對於複合式保險商品的需求而設定，如果平時有在運動，也比較適合購買外溢型保單。
3秒鐘重點整理
- 外溢保單是結合保險與健康自主管理的商品，如果客戶的健康數據達到保險公司的標準，可以獲得保費折讓或保額增額等外溢效果。
- 外溢保單的保費較一般醫療險高。但保障範圍也較廣，例如有結合失能險或壽險的功能。
- 外溢保單不適合小資族或保險新手，建議先買一張基礎的定期醫療險再考慮增加保障。若需要醫療險建議，可以掃小編的QR code，加小編line向您說明！
Q & A
1. 哪些人適合外溢保單？
三高族群（高血糖、高血壓、高血脂）
心血管等慢性疾病高危險群（如糖尿病、中風等）
有保持運動習慣的人
2. 外溢保單的保費折讓大約是多少？
各保險公司折讓範圍不同，但平均約2-4%，最高可達8%。
3. 每一張外溢保單都有失能跟身故理賠嗎？
不一定，但大部分有。有些商品則有豁免保費的機制，投保前可以再詳細詢問業務，或是掃小編的QR code，不須投保，直接為您說明。
