Last Updated on 2023 年 3 月 3 日 by elaine

韋先生前陣子在浴室滑倒骨折，事後向保險公司申請理賠。由於自己有三家實支實付醫療險，因此跟醫院申請了三份收據和診斷證明。

第一家保險公司的理賠很快就下來了，但是第二家及第三家，都表示，第一家保險公司的理賠已經下來了，而理賠範圍有重複，因此拒絕賠償。

韋先生非常生氣，每年付給保險公司的金額不少，結果真正需要的時候卻什麼也拿不到

我們買保險，不就是為了能在事故時獲得補償嗎？為什麼反而變成了懲罰呢？

原來醫療險有所謂的「雙實支實付」的限制，這篇文章，就來解答醫療險，從投保到理賠的流程，有什麼千萬不能忽略的步驟！

步驟1. 實支實付醫療險，最多只能保三家

過去實支實付的醫療險真的很方便，早期的醫療險，不只住院、骨折可以理賠，甚至連一般的門診都可以。也就是說，今天我可能只是小感冒去家裡附近的診所看醫生都可以有保障。

也因為這樣，當時的醫療險雖然熱銷，但也早成許多保險公司理賠金入不敷出，因此主管機關在108發文規定，108年之後的保戶，一個人最多只能投保3家「醫療實支」的保險。

延伸閱讀：【經濟日報】多買不怕賠不到？買雙實支實付醫療險要注意這些事

步驟2. 投保實支實付的醫療險之前，多問一句「是否接受副本理賠？」

因為醫院的收據只會開一張正本，就是我們每次看完醫生，批價之後的那張收據，上面會蓋有醫院的印章。有些保險公司希望可以成為客戶第一家投保的保險公司，所以在理賠時，會要求檢附醫療收據正本。

主管機關並沒有要求保險公司一定要說明，保單是正本理賠，或是可以接受副本，所以這些資訊不一定會揭露在條款裡。投保前，記得一定要跟業務詢問，「理賠的時候，能不能接受副本理賠？」

什麼是副本理賠

我們去醫院，看完醫生，去批價的時候，櫃檯會開立蓋有院章的收據，這張收據就是「正本」。

如果收據遺失，或是需要更多收據，可以請醫院開立「副本」收據，醫院的副本收據一樣會蓋章，而收據上會特別印「與正本相符」的文字。並不是自己拿正本去影印的影本就是副本唷！

有些保險公司可以接受副本理賠，所以，如果其他保險的理賠金已經下來，就可以用副本跟保險公司理賠了。

醫療實支理賠時，要準備哪些文件

1. 收據：每看一次醫生、每批價一次，都要把收據整理好， 用來讓保險公司核銷。
2. 醫師診斷證明：每看一次醫生都可以請醫師開立診斷證明，診斷證明沒有正副本理賠的問題（但影印無效）。但因為每開一次，通常院方會酌收100元的行政費，建議在療程接近尾聲的時候一次開立。

步驟3. 第一份醫療險一定要買只接受正本理賠的保單，行有餘力再來規劃其他副本理賠的保險

前面說過，一個人可以保三張醫療實支險，但正本收據只能有一份。所以我們在一開始投保醫療險時，一定要先買只接受「正本」理賠的保險。雖然理賠方式稍嫌麻煩，但通常理涵蓋賠範圍較廣，保額也較高。

但所有的保險都不可能包山包海，有了第一張保單，行有餘力再來規劃其他可以接受「副本」的醫療險，讓保障有「雙實支」。

特別是當我們年紀越來越大，你原本的保單所能承擔的範圍可能會越來越少，例如保險年齡到了上限、曾經出險過，可以理賠的金額變少等等，如果有更新、核保條件較低的保險，其實可以多為自己規劃唷！

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