【什麼是雙實支實付?什麼是副本理賠?】3步驟,揭開醫療險大秘辛。
Last Updated on 2023 年 3 月 3 日 by elaine
韋先生前陣子在浴室滑倒骨折,事後向保險公司申請理賠。由於自己有三家實支實付醫療險,因此跟醫院申請了三份收據和診斷證明。
第一家保險公司的理賠很快就下來了,但是第二家及第三家,都表示,第一家保險公司的理賠已經下來了,而理賠範圍有重複,因此拒絕賠償。
韋先生非常生氣,每年付給保險公司的金額不少,結果真正需要的時候卻什麼也拿不到
我們買保險,不就是為了能在事故時獲得補償嗎?為什麼反而變成了懲罰呢?
原來醫療險有所謂的「雙實支實付」的限制,這篇文章,就來解答醫療險,從投保到理賠的流程,有什麼千萬不能忽略的步驟!
步驟1. 實支實付醫療險,最多只能保三家
過去實支實付的醫療險真的很方便,早期的醫療險,不只住院、骨折可以理賠,甚至連一般的門診都可以。也就是說,今天我可能只是小感冒去家裡附近的診所看醫生都可以有保障。
也因為這樣,當時的醫療險雖然熱銷,但也早成許多保險公司理賠金入不敷出,因此主管機關在108發文規定,108年之後的保戶,一個人最多只能投保3家「醫療實支」的保險。
延伸閱讀:【經濟日報】多買不怕賠不到?買雙實支實付醫療險要注意這些事
步驟2. 投保實支實付的醫療險之前,多問一句「是否接受副本理賠?」
因為醫院的收據只會開一張正本,就是我們每次看完醫生,批價之後的那張收據,上面會蓋有醫院的印章。有些保險公司希望可以成為客戶第一家投保的保險公司,所以在理賠時,會要求檢附醫療收據正本。
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主管機關並沒有要求保險公司一定要說明,保單是正本理賠,或是可以接受副本,所以這些資訊不一定會揭露在條款裡。投保前,記得一定要跟業務詢問,「理賠的時候,能不能接受副本理賠?」
什麼是副本理賠
我們去醫院,看完醫生,去批價的時候,櫃檯會開立蓋有院章的收據,這張收據就是「正本」。
如果收據遺失,或是需要更多收據,可以請醫院開立「副本」收據,醫院的副本收據一樣會蓋章,而收據上會特別印「與正本相符」的文字。並不是自己拿正本去影印的影本就是副本唷!
有些保險公司可以接受副本理賠,所以,如果其他保險的理賠金已經下來,就可以用副本跟保險公司理賠了。
醫療實支理賠時,要準備哪些文件
- 收據:每看一次醫生、每批價一次,都要把收據整理好, 用來讓保險公司核銷。
- 醫師診斷證明:每看一次醫生都可以請醫師開立診斷證明,診斷證明沒有正副本理賠的問題(但影印無效)。但因為每開一次,通常院方會酌收100元的行政費,建議在療程接近尾聲的時候一次開立。
步驟3. 第一份醫療險一定要買只接受正本理賠的保單,行有餘力再來規劃其他副本理賠的保險
前面說過,一個人可以保三張醫療實支險,但正本收據只能有一份。所以我們在一開始投保醫療險時,一定要先買只接受「正本」理賠的保險。雖然理賠方式稍嫌麻煩,但通常理涵蓋賠範圍較廣,保額也較高。
但所有的保險都不可能包山包海,有了第一張保單,行有餘力再來規劃其他可以接受「副本」的醫療險,讓保障有「雙實支」。
特別是當我們年紀越來越大,你原本的保單所能承擔的範圍可能會越來越少,例如保險年齡到了上限、曾經出險過,可以理賠的金額變少等等,如果有更新、核保條件較低的保險,其實可以多為自己規劃唷!
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Q & A
1. 理賠收據一定要正本嗎?
各家保險公司規定不同,但正本收據只會有一張,所以第一家醫療險,一定要選擇只接受正本的保險公司。
2. 要怎麼知道我的保險有沒有副本理賠?
保單的DM或條款通常不會揭露,最快的方式,是在投保前直接詢問業務。
3. 除了問業務,還有什麼方式可以知道我的保險有沒有接受副本理賠?
投保時,要保書上會請客戶填寫「投保紀錄」,內容會詢問保戶是否有在其他保險公司投保過實支實付型保險,以便保險公司判斷是否核保。
以「台灣人壽傳統型人身保險」的要保書為例,通常會詢問是否有其他實支型醫療,有很大的機率只接受正本理賠。
遇到這題一定要如實回答,以免影響自身權益唷!
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