Last Updated on 2023 年 2 月 20 日 by elaine

傅太太是家庭主婦，除了處理家務，也負責規劃家裡所有的生活開支。

最近接到保險電銷告訴她，目前有一個還本的意外險，一個月3000元，一天只要100元，繳費20年，就可以享有終身的意外保障，最重要的是繳出去的保費在期滿時都會全數退回，而且退回之後保障一樣到終身。

傅太太聽了很心動，由於她從沒幫自己和先生規劃過保險，只知道保險是家裡額外的開支，沒想到這次電話銷推的意外險保費是有去有回的，簡直太划算。

等傅先生回家，便把這個商品告訴丈夫。但丈夫聽到一個月要繳3000元馬上打退堂鼓。傅太太一時不知道該如何說服丈夫…

到底還本的保險划不划算？和一般的單純終身險有什麼不一樣？我需要買還本的保險嗎？

就讓小編帶大家一次了解，終身還本商品背後的陷阱，不看就虧大了！

陷阱1. 還本保險不是儲蓄險。羊毛出在羊身上，天下沒有白吃的午餐！

現在終身還本的保險商品越來越多，除了意外險、還有醫療險、失能險等等都標榜「繳出去的保費有去有回」、「買保險當強迫儲蓄」等等。

但還是那句老話：保險歸保險、儲蓄歸儲蓄。

以儲蓄或投資的角度來看，還本的保險並不划算。

保費比較

從保費來看，以意外險為例，一年一約的定期意外險，每年保費約1500元，一個月只要125元，倘若繳20年，總繳保費也才30000元；至於還本的意外險，一個月就要3000元，一年保費高達36000元，若是20年期，累計的保費就是720000元。

	定期意外險	終身還本意外險
月繳	125	3000
年繳	1500	36000
20年總金額	30000	720000

雖然終身型的保費會退回，但在退回之前也是一筆不小的開銷。對於經濟開銷有限的家庭來說，保險是一定要的，因為發生事故或疾病發生所需要支出的成本，絕對是很大的負擔，但還是選擇小額、高保障的定期保險更划算。

報酬率比較

雖然業務都跟你說，還本型保險類似「強迫儲蓄」的概念，有些商品甚至還有還本幾趴(小編目前聽到最高是還本12%)，從帳面上來看，這個數字真的很吸引人，但別忘了，錢存在銀行的利息是用「複利」計算，而保險是「單利」，差別看一下下面這個表就知道。

	20年期定存	20年期還本意外險
利率	2%	2%
利率計算方式	複利	單利
期滿領回金	884181	734400
總收益	164181	14400

如果是定存，假設年利率2%，一個月存個3000元，20年下來也可以拿個160000多的獲利。

但如果是還本2%的保險，則是以20年總繳保費的「單利」來計算，也就是說，如果一個月繳3000，20年共繳720000。你最後多拿的錢總共是 720000*2% = 14400，即便是還本12%，滿期後可以拿回的金額也只有86400。

更何況繳費期間，如果有出險，那麼退回來的錢還要扣掉理賠金，所以也不見得完全保本。而且定存還可以解約，保險一旦解約，是會收取解約金的。

所以以投資的角度，把錢放在保險，是浪費機會成本的。

但如果是以保障來說，還本型的保險因為保費比較高，保障有可能比一般保險再更多。

陷阱2. 還本型和一般保險的保障差異大。三個構面，一次釐清

保險年齡

一般保險保障的年齡只到75歲，超過75歲才出險，保險公司就不會理賠了。

但還本型的保險，通常在傷害事故或是醫療理賠上，可以做到80-85歲，多了5-10年的保障。所謂終身還本的「終身」，只針對身故可以做到終身，其他醫療還是有年齡限制的。投保前一定要看清楚。

固定保費

如果是意外險，保費通常是根據客戶的職業等級而有所不同，等級越高、風險越大，保費自然就越貴。如果客戶的職業要變更，通常要主動通知保險公司，否則保險公司是可以拒絕理賠的。

但還本保險，通常保費固定，即便客戶之後從事高風險的行業，也還是有保障。例如小編有一位朋友在航空公司當地勤，當時的職業等級是1，過了幾年轉去當空服員，職業等級瞬間跳到第6級，很多保險都不能保，但因為之前有投保終身還本型意外險，所以保障依舊延續。

副本理賠

在醫療理賠上，保險公司通常會需要客戶檢附收據證明。有些實支實付的保險，會特別要求客戶的收據一定要是「正本」，而且如果已經在其他保險公司申請過理賠，就不能再申請了，客戶如果頂到理賠金上限，可能醫療支出會不夠花。

延伸閱讀：【經濟日報】多買不怕賠不到？買雙實支實付醫療險要注意這些事

但大部分還本型的保險可以接受「副本」，這樣保障也會更完善。一般會建議，如果出險，先向要求正本的保險公司申請理賠，等理賠通過再跟還本保險申請，這樣醫療支出能涵蓋的範圍就會更全面。

以上是針對大部分還本險的特性做分析，當然不同的商品也會有不同的特色，建議投保前先詢問業務專員，針對自己的需要再投保唷！

延伸閱讀：【什麼是醫療收據正本？】1張圖秒懂醫療雜費。

陷阱3. 不是每個人都適合買還本型保險。確認自己的需求，讓風險轉嫁更全面

還是那句老話：保險歸保險、儲蓄歸儲蓄。若是以儲蓄的角度來看，並不建議投保還本型保險。

但如果你有符合下列需求，那麼還本型的保險可能非常適合你。

高資產、極端保守的客戶

如果你的資產已經足夠，現在只想守住原本的財富、也希望保險不只是繳出去的消費，那還本型保險對你來說，是有非常高的價值。

已經有保險，但仍覺得保障不夠

終身還本險的保費高，保障相對比一般保單低，真正需要醫療的時候，只有還本型的保險是不夠的。

建議一般保險還是要買，特別是一定要有一張「醫療實支」的保單。一般建議保額約500-800萬，較能支應出險後的醫療狀況。行有餘力再用還本型的保險，把保障拉高的800-1000萬。

未來可能會從事高風險職業

大部分的終身還本的保險，一旦投保成功，保費都是固定的，如果未來職業有變動，或是出險，還是可以續保。

最後還是提醒一下，投保還本型保險之前，還是要先有一張一般的醫療或意外險（特別是有醫療實支實付的理賠），因為不還本的保險不只保費低，保額也比較高。還本型保險的保額小，目的是用來補足原本保單不足的缺口。

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