【話術破解：保單健檢真的有必要嗎？】保單健檢3原則，你都清楚嗎？
Last Updated on 2023 年 2 月 20 日 by elaine
明慧的女兒準備出生，明慧想在孩子出生前，先幫孩子買好保險，因此找了在保險業上班的朋友小陳幫忙規劃。
當天小陳帶了一份「保單健檢」書給明慧，上面羅列許許多多的保險產品，從壽險、儲蓄險、癌症險、到小孩成年之後可以自己保的意外險，前前後後加起來也有10幾項。
小陳也幫明慧帶了一份屬於明慧個人的「保單健檢」書，說道：「是時候複習妳自己的保單了！」
明慧看了一下內容，覺得小陳似乎想藉這個機會多衝業績，但又十分需要保險，到底該怎麼買才能讓自己的保障做到最足，又不會花到冤枉錢呢？
你是不是曾經有過類似的經驗？想買保險的時候，業務很熱心地說要幫你做「保單健檢」？
保單健檢確實是業務擴展業績的來源，但回到客戶本身，了解自己的保障缺口也是有必要的，這篇文章就來教你，如何幫自己的保單健檢。
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什麼是保單健檢？
保單健檢，從字面上理解，就是重新檢視你既有的保單，複習一下曾經買過的商品，順便看一下，有哪些不足的地方需要補強，或是哪些保單已經不符合目前的需求，該適時汰換了。
為什麼要保單健檢？
根據統計，定期保單健檢，每年可以幫你省下4000-5000元的保費。
如果你小的時候，父母曾經幫你規劃過保險，現在時間到了，必須重新自己繳款，那麼保單健檢，剛好可以幫你釐清爸媽當年幫你買了哪些保單。
又或者你是保險小白，從來沒買過保險，那麼保單健檢就非常有必要了，你可以根據自己的需求，搭配需要的保障來幫自己規劃。
還有一種狀況，是我們當下的職業或身體的年齡跟過去不一樣了，導致過去舊有的保單失效、或是不適合當下的狀況了。例如過去原本是擔任風險很低的機場地勤人員，幾年後轉調擔任空服員，職業風險一下子就拉高了不少，原本的意外險可能就無法承保。
當然，如果你有信任的業務，可以幫你節省非常多時間，畢竟每個人的需求與當下的狀況都不一樣，需要的商品當然也不盡相同。
但在業務幫你規劃之前，我們也可以先幫自己做功課，這樣未來與業務溝通會更快速，也能最直接掌握自己的繳的保費是否真的花到刀口上！
如何幫自己保單健檢？掌握三個原則，花錢花在刀口上！
規劃保險，務必從三個面向出發：預算、險種配置、保額
原則1. 預算：保險務必「先求有，再求好」。一般建議花在保費的預算，大約是薪水的十分之一。如果你月收三萬，那每個月可以挪出三千元來購買保險，一年就是36000元。至於這36000元要怎麼配置呢？我們按照險種來區分。
原則2. 險種配置：如果我們是剛出社會的新鮮人，或是經濟能力有限，那麼最重要的意外險一定要規劃。一年一約的定期意外險，是CP值最高的保障，少少的保費可以買到大大的保護。
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再來是醫療險，如果有特殊家族病史，例如大腸癌、直腸癌。特別是當我們的年紀過了40歲，身體的功能會漸漸衰退，如果有人工關節的相關醫療險，也可以納入規劃。
上述兩個是基礎必備的保險，行有餘力再來規劃終身保險。因為隨著年齡增長，保費可能會越來越貴，終身保險雖然年期長（一般約20年），但費用固定，所以越早繳越划算。終身險的目的，是當有一天我們不小心離開人世，保險公司可以有一筆錢減輕家人的經濟負擔。一般會建議規劃終身壽險，這樣繳款期間或是繳款到期，都有保障。
有些人會買結合儲蓄與壽險功能的「儲蓄壽險」，這樣繳出去的錢，未來還可以利滾利來對抗通膨。但儲蓄險的保費較高，通常要到第五年甚至十年之後，利息才會回來，這段時間可能會錯過其他投資的機會成本，小編個人還是建議讓保險回歸保障的原則就好，經濟能力較高的時候，再來考慮儲蓄險。
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現在預算、險種都清楚了，接下來就是保額應該買到多少才夠呢？
原則3. 保額：保額通常可以用最嚴重的狀況下去衡量，以意外險來說，倘若發生一級失能，需要打造一次性的設施（如無障礙空間）就需要30-50萬，再來是生活照護，通常失能的復原期至少需要兩年才能勉強回到意外前的狀態，所以建議保額規劃在500-600萬左右。
醫療險也差不多規劃在5、600萬較保險。
至於壽險，則是看你打算在身後留多少錢，以個人能力量入為出就好。
好用工具介紹：保險存摺，輕鬆管理全家人的保單
如果我買了好幾家保險公司的保險，就必須一一與不同業務確認保單。
這時候，如果有一個系統，可以一次瀏覽自己買的保險，是不是方便許多？
壽險公會建立了「保險存摺」系統，在家用手機就可以一次管理自己名下及家人的保單。
結論：保險是防患未然，每年自己做一次保單健檢
台灣的保險涵蓋率已高達200%以上，平均每個人有2.6張保單，表示國人的憂患意識非常清楚。但隨著醫療日新月異，舊有的保險不一定跟得上新科技的腳步，這也是保險公司產品不斷推陳出新的原因之一。為了自己的荷包和權益，小編建議每年繳保費的時候，可以自己做一次保單健檢唷！
本篇文章幫大家整理一些基礎的保障，如果你已經有了基礎保單，想要再更近一步審視自己的保障缺口，請密集關注我們的文章，或是掃文章最後的QR code，由小編幫你解答唷！
Q & A
1. 保單健檢有哪些好處？
一方面可以檢視自己的保障是否足夠，二方面也可以「省錢」，仔細看有哪些保障已經不適用或是用不到，少繳一些冤枉錢。
2. 一定要找業務保單健檢嗎？
好的業務可以幫客戶節省時間，但畢竟每個人的需求都不一樣，自己也可以檢視自己的保單，把需求告訴業務，讓業務在茫茫商品中找到最符合自己需求的產品。
3. 如果我賺的錢只夠支應生活開銷，還需要保險嗎？
吃飯皇帝大，生活已經很辛苦了，保險的必要順序確實要延後。但人總要有錢在身邊以防不時之需，保險不一定要買，但緊急生活金一定要為自己留一點！
4. 我買了好幾家的保險，如何輕鬆管理我的保單？
你可以使用壽險公會的「保險存摺系統」
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