Last Updated on 2023 年 6 月 30 日 by elaine

國泰人壽出的「真鍾心滿滿重大傷病定期保險(外溢型)」（以下簡稱鍾心滿滿）是我最近看到滿有話題性的保單。它引進不少最新的保險服務和科技，像是「實物給付」、「外溢保費」、「精準醫療」等等，非常有噱頭。可惜DM只有少少的兩頁，保障重點也不是非常明確，所以我把條款重新再看了一次，發現他的保障內容相當完整，這裡就好好說明一下，這張「鍾心滿滿」重大傷病險有那些獨特之處！

為什麼要保重大傷病險？

根據統計，截至111年9月，重大傷病的領證數已經高達百萬張，平均每3分鐘就有一人領有重大傷病證明，雖有健保補助，但支應有限，如果需要更高品質的醫療服務，就要選擇自費治療，這時重大傷病險就可以補強相關的開支。

目前健保定義的重大傷病共有22項300多種疾病，對保險公司而言不一定合乎成本，這幾年不少保險公司的終身型重大傷病險紛紛停售，目前比較常見的是一年期或是定期（類終身）的重大傷病險。像這次要介紹的國泰人壽出的「真鍾心滿滿重大傷病定期保險(外溢型)」（以下簡稱鍾心滿滿），就一個類終身的重大傷病險，只要繳費10年或20年，繳完之後保障直接cover到85歲。

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什麼是重大傷病險？

根據全民健保重大傷病分類，重大傷病共有22項300多種疾病，主要分為 1) 腦中風、2) 冠狀動脈繞道手術、3) 急性心肌梗塞、4) 癌症、5) 末期腎病變、 6) 癱瘓、7) 器官移植，七大類，

經醫師確診罹患公告之重大傷病後，可檢附相關證明來申請重大傷病卡，領卡之後健保可抵扣因重大傷病所需的相關醫療費用，超過健保的部分就由重大傷病險來分攤。

重大傷病險通常是一次性給付，也就是在確診之後，保險公司會給被保險人一大筆錢，自始契約就結束了。有些重大傷病險，針對特定的病症，還會有額外的加給。鍾心滿滿則是針對癌症，有特別的實物給付。

【延伸閱讀】重大傷病卡是做啥用的？3分鐘詳解！

鍾心滿滿有什麼特色？

我乍看鍾心滿滿，第一個想法是：這張保單花樣真多！什麼「外溢」、「實物給付」、「增額給付」看得眼花撩亂。

結果仔細看了條款內容，不得了！他不是一般的醫療險，而是壽險，所以不但有身故保障，也有保單價值準備金。這裡分「一般保障」和「特殊服務」兩個部分介紹。

一般保障

1. 兩種年期，固定保費，保障到85歲

方案年期	10年期	20年期
承保年齡	0-60歲	0-50歲

鍾心滿滿的繳費年期分為10年期及20年期兩種，繳完之後保障直接到85歲。保費不會因為年紀增長而變貴，所以越早投保，保費越低。再來要留意兩種年期的承保年齡，最晚不能超過60歲。

2. 具有重大傷病保障的「壽險」

大部分的重大傷病險，屬於醫療險，保單無法累積保單價值準備金（保價金）。但鍾心滿滿嚴格講起來是「壽險」，所以他具備一些壽險的特色：

• 有身故保險金或滿期保險金。
• 倘若短期內無法繳款，有自動墊繳的服務。
• 保單具有保單價值準備金，所以可行使保單借款。

特殊服務

1. 增額係數：年紀越大，保障越高

我們都知道通膨會把我們的理賠金吃光光，過去一次手術1萬元的保險金可能很夠用，但放到現在就不一定了。為了抵抗通膨，鍾心滿滿的保額也會跟著我們成長，也就是活得越久，保額越高，但繳出去的保費都一樣。

保單年度	1-10年	11-20年	21年以後
增額係數	1.00	1.05	1.10
以保額100萬試算實際保額	100萬(100萬*1.00)	105萬(100萬*1.05)	110萬(100萬*1.10)

2. 外溢保單：越健康，保費折扣越多

外溢保單是結合預防醫學的保險商品，保戶只要符合特定健康指標（例如運動、定期健檢），就可以折抵保費或其他服務。鍾心滿滿是結合國泰人壽的「FitBack健康吧」，符合健康計劃項目的保戶可以獲得保費折讓，最高可折抵3%保費。

【延伸閱讀】什麼外溢保單？

3. 實物給付：提供精準醫療服務

有「實物給付」的保單，理賠的項目就不限於金錢，而是可以轉換成其他服務。例如居家照護、健康管理、醫療服務等等。鍾心滿滿實物給付的方式是「罹癌基因檢測服務」，罹癌後可以選擇基因檢測服務，配對適合的藥物療程，有助提升治療效果。

罹癌基因檢測的市價是85,000元（不含健檢），被保險人罹癌可以選擇啟用這個服務，或直接申請保險理賠金，二選一。如果使用了檢測服務但不滿意，保險公司會提供1,400元的補償金。

鍾心滿滿的保障有哪些？

根據全民健保在108年修訂的「重大傷病定義」包含以下22項，接下來我以31歲男性、10 年期、保額100萬來試算：

1.須終身治療之全身性自體免疫症候群	9.因呼吸衰竭需長期使用呼吸器	16.慢性腎衰竭
2.小兒麻痹、腦性麻痺所引起之併發症	10.嚴重溶血及再生不良性貧血	17.脊髓損傷或病變所引起之併發症
3.潛水夫病	11.漸凍人症	18.急性腦血管疾病
4.慢性精神病	12.重症肌無力	19.燒燙傷
5.漢生病	13.多發性硬化症	20.接受器官移植
6.烏腳病	14.嚴重營養不良	21.罕見疾病
7.賈庫氏病	15.癌症	22. 重大創傷
8.肝硬化症	–	–

第一年重大傷病保險金

保單第一年度，只要中了上面22項重大傷病的其中一項，理賠金是「年繳應繳保費*1.05」，以「31歲男性、10 年期、保額100萬」為例，第一年繳了75,400元，那我出險時可以領到79,170元(75,400*1.05)。

第二年以後重大傷病保險

第二年以後，重大傷病分為「慢性精神病」及「慢性精神病以外的重大傷病」兩個方向理賠。以「31歲男性、10 年期、保額100萬、已繳費12年」為例：

1 . 慢性精神病

理賠金=保險金額*20%*增額係數。或是 理賠金=年繳保費總額*1.05。 取其大者。以「31歲男性、10 年期、保額100萬、年繳75,400、已繳費12年」為例，他會有兩種理賠金。

A) 保額100萬*20%*增額係數1.05=210,000

B) 年繳保費75,400*12年*1.05= 950,040

2. 慢性精神病以外的重大傷病

理賠金=保險金額*增額係數。或是 理賠金=年繳保費總額*1.05。 取其大者。

以「31歲男性、10 年期、保額100萬、年繳75,400、已繳費12年」為例，他會有兩種理賠金。

A) 保額100萬*增額係數1.05= 1,050,000

B) 年繳保費75,400*12年*1.05= 950,040

3. 身故保險金 / 完全失能保險金 / 滿期保險金(85歲滿期)

如果在繳費期間身故，或是一級失能，契約就直接終止並退還保險金。如果我們ㄧ切健康，到了85歲合約到期，所繳出去的保費一樣會退還。理賠金=保險金額*增額係數。或是 理賠金=年繳保費總額*1.05。 取其大者。

4. 罹癌基因檢測服務

如果繳款期間罹患癌症，保戶可以選擇現金理賠，或是進行「罹癌基因檢測服務」（二擇一）。目前這項服務的費用是85,000元，也就是這套服務當作理賠項目提供給保戶。如果保戶沒有受到完整的服務，國泰人壽還會再支付1,400元的補償金。罹癌基因檢測的項目如下：

服務項目	服務費用	補償金額
1. 針對癌症組織檢測大於400個與癌症治療相關基因 2. 評估合適標靶、免疫、化療及荷爾蒙藥物 3. 免疫治療療效評估 （上述罹癌基因檢測服務不含體檢申請之費用）	85,000 (保險公司負擔)	1,400 （未受到完整服務時啟用）

鍾心滿滿的保費是多少？

方案年期	10年期	20年期
承保年齡	0-60歲	0-50歲

鍾心滿滿的繳費期間有10年期與20年期兩種，從0歲就可以投保，10年期可以接受的投保年齡到60歲；20年期則接受到50歲。繳款年期結束後，保障就直接跟到85歲。根據不同性別與年齡，年繳保費如下：

保費的單位是「每萬元」投保金額。契約規定最低投保金額是10萬，最高500萬，所以費用至少要乘以20。以30歲男性，保額10萬，20年期為例，單位費用是402，所以我每年要繳402*10=4,020元。

當然只有10萬保額是不夠的，雖然健保有補給重大傷病，但患病初期的開銷建議抓在100-200萬較保險。如果是30歲男性，投保20年期，保額100萬，年繳保費就是40,200；保額200萬，年繳保費就是80,400（402*200），以此類推。認真說起來，保費是偏貴的，但好處是有去有回，費用不會浪費。

【延伸閱讀】盤點重大傷病開銷到底多錢？！

投保鍾心滿滿 有哪些注意事項？

1. 疾病等待期

鍾心滿滿的疾病等待期是30天，癌症90天，等待期內出險是沒有保障的。但有一個例外，那就是「意外」。如果是因為意外而導致的重大傷病，例如燒燙傷，就沒有疾病等待期的限制。

2. 重大傷病一旦出險，理賠後契約就會終止

一旦申請了理賠，契約就會終止，不再享有鍾心滿滿的保障。但「意外」例外，因為意外導致的重大傷病不受影響。

3. 不保項目

雖然只要領有重大傷病卡，鍾心滿滿就會理賠，但有些先天的傷病是無法申請理賠的，條款有列出以下8種不理賠的傷病，投保前要特別留意唷！

遺傳性凝血因子缺乏	職業病	外皮之先天畸形	先天性免疫不全症
先天性新陳代謝異常疾病	先天性肌肉萎縮症	心、肺、腸胃、腎臟、神經、骨骼系統等之先天畸形及染色體異常	早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟之併發症

鍾心滿滿有哪些優缺點？

優點

1. 保費不浪費：鍾心滿滿身故有保險金、滿期也有滿期金可領回。繳出去的保費屆時都會退回。
2. 意外導致的重大傷病沒有等待期限制。
3. 有失能保障：現在不容易買到失能險，鍾心滿滿有失能的保障可以當作失能險。
4. 有保單價值準備金：鍾心滿滿本質是「壽險」，所以繳出去的保費可以累積保單價值。也就是有「自動墊繳」服務，也可以行使保單質借。

缺點

1. DM寫得非常不清楚：這張保單的DM只有兩頁，文字密密麻麻卻沒有把保障內容敘述完整。大部分的資訊都在條款裡面，所以如果你搞不清楚保單內容，可以寫信給我一起討論。
2. 保費超貴：前面有舉例，30歲男性，保額100萬，20年期，每年保費是40,200。同樣的條件，全球人壽的醫卡讚85，年繳保費只要35,000元，差別只在於，鍾心滿滿繳出去的保費滿期後會退還。
3. 不是終身型保單：鍾心滿滿只保障到85歲，雖然85歲已經超過國人的平均壽命，但就連我自己也會擔心活太久沒有保障怎麼辦。所以在投保前要先想到，85歲之後就是保障的空窗，我們需不需要用其他商品補足？還是你的存款已經足夠了？

鍾心滿滿投保建議

非首選，確定預算再投保

這是一張有錢人的保單，保費偏高，但保障非常完整，囊括重大傷病險、失能險、癌症險、意外險、壽險的功能，而且保費是有去有回的。

我會建議最低保障至少要有200萬，假設一年的保費是4-5萬，那麼平均一個月就要準備3-4千元。如果預算有限，這張保單並非首選，我會建議把錢拿去買一年一約的產險，或是其他價格比較低但功能類似的保單。

填補保障缺口

鍾心滿滿比較適合「已經有類似的保單，但仍覺得保障不夠，想要把缺口補齊的人」。例如有些長輩已經快要60歲，而他的保單最多只保到75歲，想利用短短的十年，把保障一口氣做足到85歲，那麼鍾心滿滿就很適合當作加強保單。

幫新生兒超前部署

另外還有一種是「新生兒保單」，如果你家寶貝準備出生，想趁早給他完整的保障，可以直接保鍾心滿滿，一年繳個兩萬多，到了寶貝85歲還可以領到一筆上百萬的退休金，也是有幫助的。

善用實物給付

鍾心滿滿的實物給付是搭配癌症醫療，如果我得了癌症，而我名下除了鍾心滿滿以外，還有一張癌症險，那我就可以用鍾心滿滿實物給付的部分申請罹癌基因檢測，由專業的醫療團隊建議我接下來該走哪個療程。再向癌症險申請療程所需的醫療費用。

2023重大傷病險推薦

保險公司	國泰人壽	富邦人壽	全球人壽
商品名稱(編號)	真鍾心滿滿 (外溢型)(ZCL)	新醫卡(外溢型) (SWV1)	醫卡讚85 (DCE)
繳費年期 & 承保年齡上限	10年期: 0-60歲 20前期: 0-50歲	10年期: 0-60歲 15年期: 0-55歲 20年期: 0-50歲	10年期: 0-65歲 15年期: 0-60歲 20年期: 0-55歲 25年期: 0-50歲 30年期: 0-45歲
保障年齡	至85歲	終身(至100歲)	至85歲
疾病等待期	30天 (癌症90天) 意外無疾病等待期	30天 (癌症90天)	30天 (癌症90天)
保單特色	1 . 保額增額 2 . 保費外溢 3 . 實物給付 4 . 對慢性精神病理賠較少	1 . 豁免保費 2 . 保費外溢 3. 對慢性精神病理賠較少	除22項重大傷病有理賠外，針對下列5種特定傷病，額外理賠保額30%。 1 . 燒燙傷 2 . 接受器官移植 3 . 重大創傷 4 . 脊髓損傷或病變 5 . 重肌無力症
滿期後是否退還保費	是	是	否
年繳保費 (以30歲、女性、保額100萬、繳費20年期為例)	37,300	38,400	31,000
開箱文	(請點我)	(請點我)	(請點我)

國泰人壽在保險上一直非常創新，鍾心滿滿就囊括了不少新型保單會有的特色。只是有些項目還太新潮，如果解說有誤，也歡迎神人在留言區指正！大家如果有重大傷病險的理賠故事、或是有買過外溢保單想分享或交流，真的非常歡迎來信保險寶唷！