實支實付的醫療險一直都是保險寵兒，由於實支實付的保險有「花多少，賠多少」的特點，可說相當實用。今天就來開箱ptt討論度最高的台灣人壽實支實付醫療險 – 新住院醫療保險附約(以下簡稱「新住院醫療險」)。到底「新住院」的保障內容有哪些，為什麼是台壽實支實付的長銷好險呢？保險寶帶你一起來了解！

延伸閱讀：實支實付醫療險有哪些好處？

新住院醫療險 保單3大特色

1 .實支實付 Vs. 住院日額，可2選1

2 .一年期附約，承保年齡到85歲

3. 保障包含腫瘤治療

新住院醫療險 7大保障範圍

「新住院醫療險」共有五種計畫，保額最低的是計劃一，最高則是計畫五。這裡的保額指的是實支實付的限額，所謂限額，就是出險後，憑醫療收據，只要在限額內，付多少就賠多少。以下皆用計畫一來試算。

1 . 住院病房費用保險金（最高365日）

只要有住院就可申請病房保險金，以計劃一為例，病房費用最高限額就是1,000元，一般最高可以理賠365日，但若住到特別病房，則最高可理賠30天，一般病房加住院病房合計最高365天。

住院病房的理賠項目包含「超等住院的病房費差額」、「管灌飲食以外的膳食費」、「特別護士以外的護理費」。

2 . 住院醫療費用保險金

這個醫療費用的項目總共有五項：

1. 醫生診察費及會診費
2. 在醫院使用之藥品（含醫師指示用藥）、注射藥液及注射技術費
3. 血液（非緊急傷病必要之輸血）
4. 掛號費及證明文件
5. 超過全民健康保險給付之住院醫療費用

如果我們住院的天數增加，「新住院」的醫療理賠限額也會往上加。以計畫一為例，若住在30天內，我的保額上限就是90,000。但如果我住到超過31天，保額就會跳兩倍，變成180,000，住超過半年（181天以上），就變成5倍，保額就是450,000。

3 . 外科手術費用保險金

手術包含「住院手術」及「外科手術」，保額上限為160,000。

4. 出院後門診腫瘤治療費用保險金

如果之後被診斷出腫瘤，這裡提供「門診放射線治療」及「門診化學治療」，上限為40,000。可以把他當成一種防癌險。

5 . 住院前後門診費用保險金

這裡住院前後是指「住院前或門診手術前」七天，及「出院後或門診手術後」十四天的門診費用。

6 . 補充保險金

計畫別	補充保險金
計畫ㄧ	2,000
計畫二	3,000
計畫三	4,000
計畫四	5,000
計畫五	6,000

如果前面的理賠超過保險限額，台灣人壽會另外再補貼超過的費用。但補充並不是無上限，而是根據保單條款附表所約定的金額給付。

例如計劃一的住院保險金限額是1,000，補助是2,000元，而如果我實際的醫藥費花了5,000元，那保險公司總共的理賠金就是3,000元。

7 . 日額型住院醫療保險金

這一項是針對一開始選擇「日額給付」的保戶。前面有說到，保戶可以在「實支實付」或「日額給付」之間二擇一。選擇日額給付的保戶，可以領到的保險金就是「住院病房費用」*實際住院的天數。

以計畫一來說，假設我住院10天，並選擇日額給付，那我能拿到保險金就是3,0000元（1,000*30）。要特別說明的是，如果選擇日額給付，前面1-6項就不能申請理賠唷！

新住院醫療險 保費計算方式

新住院是「附約保險」，每年都要續約，所以保費會跟據年紀而變動，最高可以保到85歲，超過85歲就不能再續保。

新住院醫療險 的優缺點

優點

1 . 沒有疾病等待期

一般的醫療險會有30天或90天的疾病等待期，如果在等待期內出險，保險公司可以不負理賠責任，但「新住院醫療險」沒有等待期，保單生效之後，保障就會立刻啟動，不需要等待。

2 . 概括式保單

醫療險有「概括式」和「列舉式」兩種理賠方式。列舉式的保單必須是保單條款有提到的病症才能獲得理賠；而概括式則是有醫療行為都可以理賠。「新住院醫療險」並未有太多列舉項目，除了「除外責任」中的醫療行為外，大部分的醫療疾病都可以獲得理賠。

3 . 沒有健保2-2-7條款的限制

健保2-2-7條款是針對手術的定義，也是保險理賠最容易有爭議的項目。有些保單契約會特別明定說明，手術的定義必須符合健保2-2-7條款裡的項目才能申請理賠，並不是有動刀就算「手術」。但「新住院醫療險」沒有特別明定。

延伸閱讀：什麼是健保2-2-7條款？

4 . 疾病與意外都在保障範圍

缺點

1 . 不是主約，不能單獨投保

這是這張保單的致命缺點。前面有提到「新住院醫療險」是附約，附約必須掛在「主約」底下才會生效。主約跟赴約都必須是同一家保險公司，如果想投保「新住院醫療險」必須先投保台灣人壽的其他主約。

2 . 保障只到85歲

這是一年期的保險，但只到保險年齡85歲就不能再投保。現代人壽命越來越長，而且隨著年紀增長，所需要的醫療成本也會越來越高。如果擔心老的時候，醫療費用不夠用，需要靠保險轉嫁，可能要另外再買其他終身保險。

3. 每年都要續保，且保費不固定

「新住院醫療險」每年都要續約，保費則視年齡而有所不同，年紀越大保費越高。

新住院醫療險 投保建議

這張保單是附約，如果想要投保，一定要搭配主約。如果你的醫療險還沒規劃完全，可以把火力都集中在台灣人壽的終身防癌或醫療險，這樣保障也會加倍。但如果你的醫療險已經很完善，就差這張附約的話，那麼主約可以掛到年金險或外幣險，至少金融海嘯來，還多一個抗通膨的效果。

另外，「新住院醫療險」無法跟著我們一輩子，如果你家裡有長輩也有投保這張附約，可能要為接下來的保障做打算。例如65歲前，就要留意自己手邊有沒有終身醫療險，如果還沒有，或是希望接下來可以有保障一生的醫療險，可以參考我之前寫的「全球人壽加倍醫靠」。

預算沒問題的話，可以選擇年期短的專案。例如10年或15年期的專案。如果你或你家長輩的「新住院醫療險」快失效，可以了解「加倍醫靠」，裡面也有短年期的實支實付項目唷！

延伸閱讀：【保單老實說】全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB) 萬能的實支實付終身醫療險

講了這麼多，你買好醫療險了嗎？還是想了解更多「新住院醫療險」內容？我們保險團隊有完整的保險經驗、並取得主關機關要求之證照，不管你是保戶，還是想再多想想，或是想了解自己的保險，甚至理賠相關的問題，都歡迎來信保險寶。我們優秀的顧客團隊會直接與你聯絡！