Last Updated on 2023 年 5 月 9 日 by elaine

小明和大寶是大學好朋友，畢業之後一起在同一間公司當房仲。因為經常需要騎機車出勤，因此他們在公司通知錄取後都買了意外險。

小明個性爽朗，壽險業務員推銷之後，就買了一年3,500元的保單。大寶喜歡精打細算，多方比較了各家保單的保費，選擇了產險公司的保單，一年只要繳1500元，保障比小明的保單還多，保費不到小明的一半，大寶覺得這張保單CP值超高。

幾年後，大寶騎車跑客戶時，因為左方來車變換車道沒有打方向燈，導致大寶擦撞翻車，右腳脛骨斷裂必須住院，醫生說打石膏還需要三個月左右的修復期。

這是大寶第一次出車禍，保險公司除了提供醫療雜支、骨折津貼、住院期間的日額給付，還有住院期間的生活補助金，大寶前前後後拿了近6萬元的理賠，著實填補了住院時期無法工作的損失。

大寶覺得保單繳得相當值得，向保險公司提出續保的要求，保險公司卻以大寶已經出險為由，拒絕承保。反觀小明，喜歡飆車，三年內因為外勤而導致車禍受傷的事故就超過三次，但小明的保險公司每次都有理賠，每年也都替小明自動續保，小明從來不需要特地向業務員通知續保。

為什麼會有這麼大的差異呢？以下就針對意外險的特色詳盡說明。

意外險是什麼？

意外險的正式名稱為「意外傷害險」或是「傷害保險」，泛指「非疾病引起的突發事故」，簡單來說，只要不是疾病造成的傷害都算意外。

意外險有分「壽險」及「產險」，小明保的是壽險，而大寶保的則是產險。通常一樣的保額，壽險的費率較高，且保障的範圍較窄；產險的保費低，保障內容也較豐富。既然這樣，為什麼還要保壽險的意外險呢？差別就在能不能「續保」。

意外險的「壽險」與「產險」有什麼差別？

產險與壽險的年期都是一年一約，通常可以續約到保險年齡75-80歲。

產險意外險

產險每年要重新通知保險公司續保，並填寫要保書。保費異動不大，但如果客戶在承保期間內有出險，第二年保險公司就可能會拒保。大寶遇到的就是因為出險的狀況較為嚴重，因此次年被保險公司拒保。

壽險意外險

壽險的意外險雖然也是一年一約，但通常保險公司會自動幫客戶辦理「自動續保」，這也是為什麼小明不用主動通知保險公司，保險公司也會提供他意外險的服務。另外，小明的保險還有「保證續保」，也就是不管小明在保險期間發生多嚴重的傷害，小明第二年依舊有保障，保險公司也不會因為小明老是摔車就拒絕承保。

意外險的保障有哪些？理賠有什麼？

一般的意外險都包含了「意外身故」及「意外失能」兩種保障，這兩種都是一次性的理賠，意外失能按失能的級數給予補償。如果被保險人因為意外事故導致殘疾，將會啟動失能賠償，以「台灣人壽長安傷害保險附約」為例：

第一級失能扶助金：每月按保障金額之百分之二給付失能補助金，保證給付十年。

假設小明買了100萬保額的保單，在這期間不幸因車禍導致第一級失能，那麼接下來的十年每個月都可以領到2萬元的扶助金，十年下來總計240萬元。

除了身故與失能之外，意外險還包含「住院日額」給付及「醫療實支」。

住院日額給付

住院日額給付，顧名思義就是因為意外而住院，每天保險公司會理賠的金額。以富邦產險Easy Go+個人傷害險專案為例，傷害醫療的日額為2000 / 天，假設大寶這次車禍需要住院五天，那麼富邦產險就會理賠大寶1萬元的住院費用。

醫療實支實付

醫療實支實付則是購買意外險最需要留意的部分，醫療實支也就是醫療「實支實付」，指的是超過健保不足的費用，由保險公司承擔。要留意的是，意外險承擔的醫療實支僅包含因「意外事故」而產生的醫療費用，如果是因為疾病的話就不在理賠範圍內。

另外，意外醫療實支實付的項目，通常要能直接證明與病患的療效有關才能理賠，像是自費藥品的部分，西醫一般都可以申請理賠，但中醫的補湯、燉藥較難證明與療效有關，因此也比較難申請到理賠。建議還是去找有健保的診所或醫院比較保險。

意外險要怎麼規劃才完整？

常常說「明天和意外不知道哪個先來？」明天是我們可以預期的，但意外通常是預期以外的事件，而且每個人都可能會遇到。就像文章前面提到的大寶，即便是自己小心騎車，還是會因為他人的過失導致自己受傷，而意外險就是用來承擔這樣的風險。我認為每個人都必須保意外保險，只是保費的規劃和配置，可視個人需要而調整。

意外險的費率是按被保險人的職業類別而有所不同，與年齡無關。職業類別 分一到六級，級數越高，風險越大，保費也越貴，如果保險期間有換工作，一定要主動告知保險公司。

另外，意外險主要是針對被保險人「身故」或「殘疾」的補償，如果事故不幸發生，擁有保障自然可以減輕許多經濟壓力，但概率不高，另外意外壽險雖然可以自動續保甚至保證續保，但保費較高。

剛出社會、或是預算有限的年輕人，如果職業等級在1-3級內，其實不一定要買意外壽險，通常可以在其他保單的附約力加上意外險，或是購買保費較低的意外產險。前文雖然提到大寶不小心出險被拒保，但因為大寶本身的職業風險低，未來只要小心騎車，還是可以再找產險公司加保意外險。

相反地，如果本身職業風險等級較高，或是通勤的交通工具風險較高，如飛機、機車等，則建議可以夠買壽險公司的意外險，並加保產險的意外險，讓保障可以延續。

延伸閱讀：保意外險之前，先看看自己的職業等級！

意外險推薦

公司名稱	富邦產險	華南產物	新光產物
商品名稱	十全大補個人傷害保險 (計畫B)	喜福保專案 (方案C)	全新個人傷害保險 (方案C)
年期	一年定期	一年定期	一年定期
保障內容 (以職業等級1計算)	意外身故/失能 200萬 大眾運輸工具 800萬 特定燒燙傷 200萬 實支實付 5萬 住院日額 1,000 門診手術 1,000 骨折未住院最高 3萬 家庭成員意外責任保險 10萬	意外身故/失能 300萬 大眾運輸工具 1,700萬 重大燒燙傷最高 300萬 實支實付限額 3萬 住院日額 3,000 門診手術 看護費用限額 萬	意外身故/失能 300萬 大眾運輸工具 1,500萬 特定燒燙傷最高 300萬 住院日額 2,000 住院慰問金 2,000 骨折津貼最高 6萬 失能生活扶助金 150萬 輔助器具費用最高 5萬
年繳保費	3,492	3,326	3,335
（備註）	（開箱文）	X	X

3秒鐘重點整理

1.意外險有分產險和壽險，產險一年一約，每年要重新跟保險公司投保；壽險則通常會替客戶自動續保，不需要特別通知  

2.意外險的保障包含「意外失能」與「意外身故」的一次性理賠，除這兩種狀況以外的意外事故，分為「住院日額」和「醫療實支」兩種理賠方式  

3.意外險的費率是按保戶的「職業等級」計算，如果保戶保的是產險，倘若有出險，則第二年的保費可能會調漲；壽險則看每家保險公司而有所不同。

你買意外險了嗎？或是對意外險有任何疑問，都歡迎來信保險保，記得留下聯絡方式，我會在一個工作天回覆你唷！