Last Updated on 2023 年 3 月 24 日 by elaine

小佩懷孕了，年近40的她好不容易有喜，對於胎兒格外小心，產檢時，護理師以過來人的經驗，提醒小佩可以買一張婦嬰保險，保障胎兒也保障自己。

然而小佩想到自己曾經買過一張婦女保險，裡面也有懷孕保障，到底要不要再買一張婦嬰險呢⋯⋯

小孩是母親的禮物，懷胎十月總是小心翼翼，我們都不希望有任何閃失，而且我們都知道一般的醫療險是沒有保障懷孕導致的併發症，對於新生兒的先天疾病也是保險的不保事項，那麼有沒有一種保險可以同時保障母親和胎兒呢？

有的，那就是「婦嬰險」。這篇文章就來談談懷孕常見的風險及醫療費用，以及婦嬰險的保障範圍，最後我們來比較一下，婦嬰險和婦女險有什麼不同，準媽咪們一定要看完這篇文章唷！

婦嬰險是什麼？

婦嬰險又稱作「妊娠險」，是專為懷孕婦女設計的保險，保障的對象除了母親，還有胎兒。

保障項目包括因懷孕而導致的併發症，如子宮外孕、子癇症、羊水栓塞等，小孩出生後如有重大疾病，例如唐氏症、心室中隔缺損等都可以獲得理賠。

婦嬰險的投保對象、年期及費用

1. 投保對象：一般為懷孕28週內的婦女，投保年齡在45歲以下。
2. 繳費年期：現在已經少有一年期的婦嬰險了。一般多為「短期繳費，長期保障」。例如繳費3年，保障7年；或是繳費6年，保障12年。也有繳20年保障到終生的終身型保單。
3. 年繳保費：婦嬰險的保費非常高，40,000-100,000不等。不過現在的婦嬰險大多有還本的保障，如果是高齡產婦，經濟負擔得起，是可以考慮或規劃。

婦嬰險的保障範圍

婦嬰險包含孕婦及嬰兒的保險，先說針對媽媽常見的7種保障項目、醫療處置及醫療費用：

1. 子宮外孕

顧名思義，就是受精卵在子宮以外的地方著床，如輸卵管、卵巢、腹腔、子宮頸等等。如果沒有儘早處理，會導致器官破裂，嚴重時可能會危及母親的性命。若發現子宮外孕，必須立刻終止懷孕，若懷孕週數小於6週，可透過藥物引產；超過六週以上則需透過手術處理。

2. 羊水栓塞

指的是羊水及羊水中的物質（如表皮細胞、黏液等）進入孕婦的血液中，造成肺部血管栓塞，當肺部血壓升高到心臟難以將血液輸送到肺部時，心臟就會停止，孕婦也可能休克或死亡。目前沒有任何藥物可以治療羊水栓塞，只能靠呼吸器、葉克膜等等跟死神搶時間，等待危險過去。

3. 葡萄胎

指的是胚胎在發育初期，絨毛膜上的絨毛呈囊狀變性，因為外觀看起來像葡萄，所以稱作葡萄胎。葡萄胎是一種不正常懷孕，胚胎沒辦法繼續成長成胎兒，必須以子宮內刮除術將葡萄胎清乾淨。有葡萄胎的婦女必須每月定期追蹤達半年以上，且一年內不可懷孕。

4. 死胎、流產

這兩種指的都是胎兒死亡，差別在於前者是胎兒還在體內，後者則流出體外。

5. 早產

根據世界衛生組織的定義，懷孕週數達20週，但未滿37週就生產，統稱為早產。目前的醫療技術已能足夠因應早產兒的治療，只要待在保溫箱至嬰兒發育完全，可以大幅提升嬰兒的生存機率。

6. 子癇症

指的是在懷孕20週後，孕婦血壓越來越高進而影響到其他器官的運作，嚴重者可能會危及母親及胎兒的性命。治療子癇症唯一的方式就是把胎兒生下來，但在生產之前可能需要藥物來控制血壓。

7. 胎盤早期剝離

指的是分娩之前子宮就已經和胎盤分離，最常出現在懷孕25週後，輕微的胎盤剝離，只要臥床休息即可，但若剝離嚴重或接近分娩期，醫生通常會建議自然產或剖腹產。那麼新生兒可能會面臨早產的狀況。

以上是懷孕期間常見的高危險妊娠，也是小編認為投保婦嬰險應該注意的重點。至於新生兒的先天性缺損，通常屬於一次性理賠，也就是一旦出險就先提供一筆保險金。但小孩畢竟是跟著自己一輩子的，一次性的保險金額肯定不夠支付接下來的養育費用，不如在生產前就先做足完整的產前檢查，並規劃好新生兒保單，將傷害降到最小。

醫療項目	醫療處置	費用
子宮外孕	人工流產	藥物 5,500-7,000手術 7,000-15,000
羊水栓塞	呼吸器、葉克膜等支持性治療	100,000-150,000
葡萄胎	子宮內刮除術	7,000-15,000
死胎、流產	休養	視個人需求
早產	嬰兒保溫箱照護	健保給付
子癇症	自主健康管理或藥物控制血壓	健檢2,000-3,000
胎盤早期剝離	生產	X

婦女險與婦嬰險有什麼不同？

婦女險

理賠架構與一般醫療險差不多，例如身故失能、重大燒燙傷、手術、住院等等都有涵蓋在內。

跟一般醫療險最大的不同，在於某些好發於女性的疾病，在醫療險是不保事項，但婦女險可以承保。

例如紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎，以及前面所提及的懷孕病發症及嬰兒先天重大缺損都有，但不理賠流產或死胎。

延伸閱讀：想了解更多婦女險，請看這篇文章

婦嬰險

婦嬰險指針對特定的女性妊娠併發症及新生兒先天疾病有保障，其他醫療項目並沒有涵蓋在內。

一言以蔽之就是婦嬰險的保障，婦女險大部分都有。但婦嬰險保費非常高，小編個人建議，如果女性朋友有生育計畫，或是想給自己多一點保障，不如在懷孕前就先規劃「婦女險」。因為懷孕的婦女不能保婦女險，而婦嬰險是給妊娠期的婦女投保的保險，但也因為懷孕風險較高，所以保費相對也貴。至於新生兒，小編建議另外再規劃新生兒保單。

保障項目	婦女險	婦嬰險
紅斑性狼瘡	有理賠	有理賠
重度類風濕性關節炎	有理賠	有理賠
乳癌乳房重建手術	有理賠	有理賠
特定手術保險金	有理賠	有理賠
生育保險金	有理賠	有理賠
妊娠併發症保險金	有理賠	有理賠
身故保險金	有理賠	有理賠
嬰兒先天性重大殘缺保險金	有理賠	有理賠
早產兒醫療保險	無理賠	有理賠
生產過程胎兒死亡	無理賠	有理賠
新生兒死亡	無理賠	有理賠
投保規則	需未懷孕	懷孕28周內
保費(以30歲女性，保額100萬為例)	40,000-450,000	50,000-100,000

投保婦嬰險要注意什麼？

1. 懷孕期：一般婦嬰險提供給懷孕28週以內的女性，也就是孕期7個月內的準媽咪。
2. 疾病等待期：跟醫療險一樣，婦嬰先也有疾病等待期，一般是保險契約生效後的60-90天內如果出險，保險公司可以免責，也就是不用理賠。

結論

婦嬰險是主要是提供給懷孕期間的婦女保險。

小編整理出婦嬰險大部分的保障項目，多半好發於高齡產婦，或是有抽煙酗酒習慣的孕婦，不然罹患的風險普遍不高，且保費偏貴，小編誠實建議，不一定要保，如果有生育計畫，可以在未懷孕前，先幫自己規劃婦女保險，這樣一般的醫療及妊娠、新生兒缺損等都涵蓋在裡面。

如果對於懷孕期間的保險或是新生兒保險有任何問題，也可以email給小編，免費為您解答。或是訂閱保險寶，小編也會不定期提供你需要的保險資訊。